Hvad er kommercielle byggelån?
Kommercielle byggelån yder kapital til kommercielle byggeprojekter. Dette kan for eksempel være en ny detail-, industri- eller lejlighedsbygning. Enhver konstruktion, der er beregnet til erhvervslivet, eller som en pengeindsamlingsproces, vil blive betragtet som kommerciel brug. Kommercielle byggelån er kun et af de køretøjer, der muligvis er tilgængelige for et firma. Andre muligheder inkluderer salg af egenkapital gennem aktier eller optagelse af gæld ved udstedelse af obligationer.
Processen med at få et kommercielt byggelån er normalt meget mere involveret end det, der kræves til et privat fast ejendomslån. Der er en række test, som banker ofte kræver, når de udsteder kommercielle byggelån. Ikke alle banker kræver de samme test, men flere er meget almindelige. Mens en persons kreditvurdering stadig er meget vigtig, er disse test ofte forskellen mellem godkendelse og afslag. Derudover kan de hjælpe med at bestemme rentesatserne.
Lån-til-værdi-forholdet er en af de test, en låneansvarlig typisk vil anvende, når man behandler låneansøgninger til kommerciel byggeri. Dette forhold bør være et sted mellem 60% og 85%. Forskellen skyldes normalt den type projekt, det er. For eksempel vil forholdet sandsynligvis være lavere for et hotel sammenlignet med en lejlighedsbygning. For at finde ud af forholdet mellem lån og værdi skal du dividere lånebeløbet med den anslåede værdi efter afslutningen. For eksempel kan et projektlån til $ 850.000 amerikanske dollars (USD) bruges til at finansiere et projekt vurderet til $ 1 million USD. Udlånsprocenten er 850 eller 85%.
En anden almindelig test for kommercielle byggelån er kendt som fortjenestetest. Hvis den forventede fortjenstmargen på en udvikling er for lav, er risikoen ikke attraktiv for banken. I de fleste tilfælde skal bankerne se en potentiel fortjenstmargen på mindst 20% for at kunne investere i et kommercielt lån. Dette giver nok af en pude i tilfælde af et moderat fast ejendomnedbrud, så banken muligvis inddriver sine omkostninger. For eksempel på et projekt, der finansieres for $ 400.000 USD, skal den forventede fortjeneste være mindst $ 500.000 USD, hvilket vil være 20%.
Kommercielle byggelån kan også kræve en højere udbetaling end boliglån, hvilket kan have en betydelig indflydelse på begge de tidligere nævnte test. Udbetalingen er en god måde at vise låneansvarlig, at udvikleren virkelig er investeret og forpligtet til projektet. En større udbetaling vil repræsentere mindre risiko for banken, hvilket øger chancerne for en mere gunstig rente for låntageren.