Wie berechnet sich eine Lebensversicherungsprämie?
Eine Lebensversicherungsprämie ist das Geld, das an eine Lebensversicherungsgesellschaft gezahlt wird, um das Versprechen der Gesellschaft zu erfüllen, nach Anweisung des Versicherungsnehmers einen festgelegten Betrag nach dem Tod der versicherten Person zu zahlen. Viele Faktoren beeinflussen die Höhe der Prämie, von denen die wichtigsten das Alter, das Geschlecht, die Gesundheit und der Lebensstil des Versicherten sind. Weitere Faktoren sind die Kosten für den Verkauf und die Aufrechterhaltung der Police sowie die Festlegung der Sparkomponente der Police, die als Barwert bezeichnet wird.
Das Alter, Geschlecht, die Gesundheit und der Lebensstil des Versicherten werden von der Versicherungsgesellschaft oder dem Versicherungsträger bei der erstmaligen Beantragung der Versicherung berücksichtigt. Anhand der bereitgestellten Informationen, die der Beförderer möglicherweise überprüft, indem er den Antragsteller zu einer Untersuchung an seinen eigenen Arzt schickt, kann der Beförderer eine sehr gute Vorstellung davon haben, wie lange der Antragsteller unter normalen Umständen voraussichtlich leben wird. Auf der Grundlage einer versicherungsmathematischen Analyse der Sterblichkeitsstatistik weiß der Beförderer auch, wie viele Menschen im laufenden Jahr voraussichtlich im Alter des Antragstellers sterben werden. Der Beförderer ist verpflichtet, die Todesfallversicherungsansprüche desjenigen Prozentsatzes seiner Versicherungsnehmer zu erfüllen, der das gleiche Alter, Geschlecht und den gleichen Lebensstil hat wie der Antragsteller, der die für die Lebensversicherung berechnete Prämie festlegt. Lebensstilprobleme können besonders einflussreich sein, wobei der Tabakkonsum als ein Hauptfaktor für die Verringerung der Lebenserwartung angesehen wird.
Wenn eine Fluggesellschaft beispielsweise 1.000 weibliche Nichtraucherversicherungsnehmer im Alter von 30 Jahren mit einer durchschnittlichen Sterbegeldsumme von 25.000 US-Dollar (USD) pro Police hat und die versicherungsmathematische Analyse der Fluggesellschaft vorsieht, dass 10 von ihnen oder 1% daran sterben werden In diesem Jahr weiß das Unternehmen, dass es wahrscheinlich rund 250.000 USD an Sterbegeld für diese bestimmte Personengruppe auszahlen muss. Um die Todesfallverpflichtung zu erfüllen, muss der Spediteur von dieser Gruppe jährlich insgesamt 250.000 USD oder 250 USD pro Person - oder 10 USD pro 1000 USD Versicherung - einkassieren. Das ist der Tarif oder die "Versicherungskosten", den die Fluggesellschaft einer 30-jährigen, nicht rauchenden Bewerberin berechnet. Die Versicherungskosten steigen mit zunehmendem Alter der Bevölkerung jährlich. Eine Gruppe von Menschen im Alter von 40 Jahren hat eine höhere Sterblichkeitsrate als eine ähnliche Gruppe von Menschen im Alter von 30 Jahren.
In der Lebensversicherungsprämie sind jedoch neben den Versicherungskosten noch weitere Posten enthalten. Gefährliche Tätigkeiten wie Brandbekämpfung und Strafverfolgung sowie gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen oder Cross-Country-Motorradrennen können sich dramatisch auf eine Lebensversicherungsprämie auswirken, wenn der Beförderer der Ausstellung der Police sogar zustimmt. Die Vertriebskosten sind auch in einer Lebensversicherung enthalten und können erheblich sein. Einige Transportunternehmen zahlen ihren Vertriebsmitarbeitern für bestimmte Lebensversicherungen eine Provision von bis zu 110% der Prämie des ersten Jahres, obwohl die meisten Provisionen für den Verkauf von Lebensversicherungen zwischen 40% und 70% der Prämie des ersten Jahres liegen. Die Verwaltungskosten sind auch in einer Lebensversicherungsprämie enthalten. Dinge wie Büromieten und Vergütung des Verwaltungspersonals. Der Beförderer schließt auch einen Betrag in der Prämie als Gewinn ein.
Der andere Hauptbestandteil einer Lebensversicherungsprämie ist der Sparbetrag. Dies ist ein Betrag, der als „Barwert“ in die Police investiert und dort einbehalten wird. Mit der Zeit kann dieser Betrag erheblich ansteigen, und dies gilt auch für die Lebensversicherung oft als eine Investition beworben, mit der Versicherungsnehmer ihren Ruhestand subventionieren können. Der Barwert ist ein Vermögenswert, der geliehen oder als Sicherheit verwendet werden kann, vorbehaltlich einiger vom Beförderer auferlegter Beschränkungen. Rentner mit Lebensversicherungspolicen können sich Geld ausleihen oder es einfach abheben. Die Sterbegeldzahlung wird um die in Anspruch genommenen Beträge sowie um ausstehende Kredite gekürzt. Da Senioren nicht die gleichen Lebensversicherungsbedürfnisse haben wie ihre jüngeren Kollegen, ist dies laut Befürwortern der Lebensversicherung jedoch kein Nachteil.
Ein attraktives Merkmal einer ganzen Lebensversicherung ist, dass sie, solange die Prämien pünktlich gezahlt werden, für die Lebensdauer des Versicherten in Kraft bleibt und die Prämien gleich bleiben. Da eine jährliche Erhöhung der Versicherungskosten zu erwarten ist, behält der Transportunternehmer das Prämienniveau der gesamten Lebensversicherung Jahr für Jahr bei, indem er den Betrag der Prämienzahlung, die zum Barwert beiträgt, um den gleichen Betrag reduziert, um den sich die Versicherungskosten erhöhen.