Was ist ein Tischlerplan?
Der Carpenter-Plan ist ein Versicherungsplan - genauer gesagt ein Rückversicherungsplan -, der nach Guy Carpenter benannt ist, dem Versicherungsmakler, der die Idee in den USA eingeführt hat. Wenn der Carpenter-Plan angewendet wird, erhöhen Versicherungsunternehmen ihre Prämien aufgrund übermäßiger Verluste, möglicherweise aufgrund nationaler Katastrophen oder einer großen Anzahl von Autodiebstählen. Sowohl die Versicherungs- als auch die Rückversicherungspläne teilen sich die Haftung, um den Schaden für beide leichter zu machen. Wenn ein Versicherungsunternehmen seine Prämien erhöhen würde, um alle Verluste sofort zu decken, könnten die Kunden die Prämie wahrscheinlich nicht zahlen. Stattdessen sieht der Plan vor, dass alle Prämienerhöhungen drei bis fünf Jahre dauern. Die gesetzlichen Ansprüche des Versicherungsunternehmens auf den Versicherten ändern sich bei Inanspruchnahme des Carpenter-Plans nicht.
Versicherungsunternehmen verlieren Geld, wenn sie einen Versicherungsnehmer bezahlen müssen, um ein Auto nach einem Unfall reparieren zu lassen, eine Krankenhausrechnung zu begleichen oder eine Lebensversicherung abzuschließen, weil der Versicherungsnehmer stirbt. Diese Verluste sind an der Tagesordnung und werden jedoch im Voraus geplant, sodass die Prämien entsprechend festgelegt werden und die Versicherungsgesellschaft weiterhin Gewinne erzielt. Wenn ein übermäßiger Verlust vorliegt, der über die Schätzungen hinausgeht und das Unternehmen bankrott zu machen droht, verwendet die Versicherungsgesellschaft den Carpenter-Plan. Dies bedeutet, dass die Prämien aller Kunden aufgrund des Mehrverlusts steigen.
In der Regel wird der Carpenter-Plan in einem Rückversicherungsplan verwendet. Rückversicherung ist, wenn ein Versicherungsunternehmen Angst hat, zu viel Geld zu verlieren, und ein anderes Versicherungsunternehmen damit beauftragt wird, Ansprüche geltend zu machen, jedoch unter dem Namen und den Richtlinien des ursprünglichen Versicherungsunternehmens. Wenn ein übermäßiger Verlust vorliegt, der Plan jedoch in Kraft ist, wirkt sich der Verlust in der Regel auf viele verschiedene Unternehmen gleichzeitig aus, wodurch die Haftung verteilt und für alle einfacher wird.
Wenn ein Versicherungsunternehmen übermäßig viel Geld verliert, könnte es all diese Verluste auf seine Kunden ausüben und das Geld in einem Monat wieder hereinholen, wenn es dies wünscht, aber dies wäre unethisch. Wenn die Prämien so stark erhöht würden, könnte der Versicherungsnehmer die hohen Prämien nicht zahlen. Wenn der Carpenter-Plan verwendet wird, werden alle zukünftigen Verluste geschätzt und ein Drei- bis Fünfjahresplan erstellt, um das gesamte Geld zurückzugewinnen, ohne den Kunden auf einmal zu hart zu treffen.
Versicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet, versicherte Kunden im Falle eines Unfalls, eines Autodiebstahls oder eines anderen Schadensfalls zu bezahlen. Bei Inanspruchnahme dieses Plans ändert sich das gesetzliche Recht des Versicherungsunternehmens gegenüber seinen Kunden nicht. Die Versicherungsgesellschaft muss weiterhin für alle Versicherungsleistungen aufkommen.