Was ist ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen?
Die Schuldenquote ist ein einfacher Vergleich des in einem bestimmten Zeitraum erzielten Einkommens mit der Höhe der Schulden, die im selben Zeitraum beglichen werden müssen. In der Regel wird ein Schulden-Einkommens-Verhältnis für einen Zeitraum von einem Monat berechnet, das eine Momentaufnahme dessen liefert, was verdient werden muss, um die monatlichen Verpflichtungen zu erfüllen. Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist hilfreich, um zu bestimmen, wie viele zusätzliche Schulden ohne finanzielle Schwierigkeiten aufgenommen werden können.
Das Verständnis der Beziehung zwischen Schulden und Einkommen ist auf verschiedene Arten hilfreich. Für Personen, die versuchen, ein funktionsfähiges Monatsbudget zu entwickeln, ist es wichtig, alle aktuellen Verpflichtungen zu ermitteln und festzustellen, welche Art der monatlichen Zahlung erforderlich ist, um die Schulden bei den Gläubigern in gutem Zustand zu halten. Wenn Kreditgeber ein genaues Bild des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen erhalten, ist es möglich, die Fähigkeit eines Kreditnehmers zu bewerten, zusätzliche Schulden zu übernehmen.
Tatsächlich gibt es zwei verschiedene Formen der Verschuldung im Verhältnis zum Einkommen. Die erste ist als Front-End oder Verhältnis von hoher Verschuldung bekannt. In diesem Verhältnis wird das monatliche Bruttoeinkommen mit den monatlichen Wohnkosten verglichen. Dieser Ansatz ist zwar kein Gesamtbild der monatlichen Schuldenverpflichtungen, zeigt jedoch, ob sich der Kreditnehmer weiterhin eine Wohnung leisten kann, wenn dem Mix eine zusätzliche Darlehensverpflichtung hinzugefügt wird.
Das Verhältnis von Back-End- oder niedrigem Verschuldungsgrad zu Einkommen konzentriert sich darauf, alle monatlichen Fixkosten zu addieren, um die monatlichen Gesamtverpflichtungen zu ermitteln, und die Summe mit der Höhe des monatlichen Bruttoeinkommens zu vergleichen. Neben den grundsätzlichen Wohnverpflichtungen werden auch Schulden wie monatliches Kindergeld, Krankenversicherungszahlungen, Kreditkartenzahlungen und Unterhaltszahlungen berücksichtigt. Dieser Ansatz zur Bestimmung des tatsächlichen Finanzstatus des Kreditnehmers liefert eine klarere Vorstellung von der aktuellen Gesamtschuldenlast und liefert dem Kreditgeber eine bessere Vorstellung davon, wie viel Risiko mit der Verlängerung des Kredits verbunden ist.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Berechnung eines Schulden-Einkommens-Verhältnisses immer alle Verpflichtungen beinhaltet, die in einer Kreditauskunft erscheinen. Dies bedeutet, dass vorhandene Kredite und andere monatliche Fixkosten vorhanden sind. Variable Ausgaben werden jedoch wahrscheinlich nicht in einer Kreditauskunft aufgeführt und müssen daher vom Kreditnehmer offengelegt werden.
Die Kreditgeber tendieren auch dazu, einen prozentualen Bereich für das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen festzulegen. Wenn der Schulden-Einkommens-Verhältnis-Rechner angibt, dass das Front-End-Verhältnis nicht mehr als 35% des Bruttoeinkommens und das Back-End-Verhältnis nicht mehr als die Hälfte des Bruttoeinkommens beträgt, wird der Kreditnehmer in der Regel als gutes Risiko eingestuft. Wenn die Schuldenquote jedoch mehr als 50% beträgt, können die Kreditgeber den Kreditantrag ablehnen.