Was ist ein Standard-APR?
Der Bußgeld- oder Verzugszins (Annual Percentage Rate, jährlicher Prozentsatz) ist ein Zinssatz, der von Kreditkartenunternehmen berechnet werden kann, wenn ein Kreditnehmer bei Zahlungen nicht auf dem neuesten Stand ist. Obwohl dieser Satz nach den jüngsten Gesetzesänderungen 35% des Jahreszinses nicht überschreiten darf, bedeutet dies immer noch einen enormen Anstieg dessen, was die meisten Leute mit Kreditkartenzinsen bezahlen. Darüber hinaus kann es schwierig sein, den Zinssatz zurückzusetzen, wenn eine Person einmal eine Karte in den Standard-APR abgelegt hat, es sei denn, die Zahlungsgewohnheiten verbessern sich. In einigen Regionen können Personen ihre Karten bei Bekanntgabe eines Standardtarifs kündigen. Dies ist jedoch nicht immer der Fall.
Bis 2010 konnten Kreditkartenunternehmen in den USA eine spezielle Gesetzeslücke namens Universal Default Klausel ausnutzen. Wenn ein Verbraucher die Mindestzahlung nicht mit einer Kreditkarte bezahlt hat, können alle seine Kreditgeber den Standard-APR in Rechnung stellen, auch wenn sie keinerlei Verbindung zu dem Unternehmen haben, mit dem der Verbraucher verbunden ist voreingestellt. Diese Praxis war besonders in der zweiten Hälfte des ersten Jahrzehnts der 2000er Jahre verbreitet, und viele Menschen hatten mehrere Kreditkarten mit extrem hohen Zinssätzen. In einigen Fällen war es unmöglich, bei den meisten Karten nicht in Verzug zu geraten, da die Mindestzahlungen mit höheren Zinssätzen stiegen.
In den meisten Regionen können andere Kreditkartenunternehmen nicht mehr auf den voreingestellten effektiven Jahreszins umstellen, es sei denn, eine Person kommt einem mit diesem Unternehmen vereinbarten Darlehensvertrag ausdrücklich nach. Für Konsumentenkreditgeber wird der Verzug einer Zahlung häufig als 60 Tage später definiert, obwohl in der Vergangenheit strengere Definitionen existierten und in einigen Regionen möglicherweise immer noch gelten. Außerdem kann der neue Zinssatz nur für Neuanschaffungen gelten, und die meisten Verbraucher können den Standardsatz verlassen, wenn sie sechs aufeinanderfolgende Monate pünktlicher Zahlungen leisten.
Dennoch ist es sehr wichtig, dass die Leute versuchen, ein Szenario zu vermeiden, in dem ein Kreditgeber diese Rate berechnen kann. Vermeidung ist aus einer Perspektive einfach. Menschen müssen ihre Mindestkreditzahlung pünktlich bezahlen, nicht einmal einen Tag zu spät, oder sie riskieren eine Erhöhung des Zinssatzes auf etwas mehr als 23% zuzüglich des Leitzinses, nicht mehr als 35%. Es ist möglich, dass Verhandlungen mit einem Kreditgeber über das Ausbleiben einer Zahlung ebenfalls ausreichen, um den Zinssatz zu umgehen. Dies kann jedoch nicht immer berücksichtigt werden.
Die Standard-APR-Regeln sind für Geschäftskreditgeber unterschiedlich und strenger. Der Bußgeld-APR kann für den gesamten Kontostand gelten. Es kann auch weitere Umstände geben, unter denen der Ausfall leicht auftritt.
Wenn Verbraucher- oder Geschäftskreditgeber Bedenken haben, dass Mindestzahlungen fehlen, sollten sie die Salden niedrig halten, damit die Zahlungen entsprechend niedrig sind. Es ist keine schlechte Idee, ein bis zwei Monate Mindestzahlungen auf den Höchstbetrag zu verwenden, der auf der Kreditkarte geschuldet werden kann. Dies kann dazu beitragen, dass keine Zahlung und der Standard-APR verpasst werden.