Was ist ein variabler Zinssatz?
Ein variabler Zinssatz ist ein Zinssatz, der regelmäßig angepasst wird, um sich ändernden Marktbedingungen Rechnung zu tragen. Kredite mit variablen Zinssätzen werden daher mit der Laufzeit des Kredits unterschiedlich verzinst, und manchmal wird der Begriff „variabler Zinssatz“ verwendet. Ein variabler Zinssatz hat sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer Vor- und Nachteile. Diese müssen bei der Beantragung eines Kredits oder einer Refinanzierung abgewogen werden.
In der Regel basiert ein variabler Zinssatz auf einem Index- oder Referenzzinssatz. Die Darlehensbedingungen legen den Index offen, der zur Bestimmung des Zinssatzes verwendet wird. Der Kreditgeber berechnet außerdem einen Spread, der um zusätzliche Prozentpunkte über dem Indexsatz liegt. Zum Beispiel kann ein Darlehen als „Prime plus 2,5%“ beworben werden, was bedeutet, dass der Darlehensnehmer bei einem Prime-Satz von 3,5% 6% Zinsen zahlt. In seltenen Fällen kann der Spread eher eine Subtraktion als eine Addition sein, abhängig von den Bedingungen des Darlehens.
Der klare Vorteil eines variablen Zinssatzes besteht darin, dass der Kreditnehmer bei sinkenden Zinssätzen auf einen niedrigeren Zinssatz zugreifen kann. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer in Zeiten niedriger Zinsen weniger für die Bedienung des Kredits zahlt. Dies ist jedoch auch ein Nachteil, da mit steigenden Zinsen auch die Zinsen für das Darlehen steigen. Im Gegensatz dazu hat ein Darlehen mit einem festen Zinssatz einen Zinssatz, der für die Laufzeit des Darlehens konstant bleibt.
Wenn die Zinsen hoch sind, während eine Person ein Darlehen beantragt, kann es vorteilhaft sein, ein Darlehen mit variablem Zinssatz auszuwählen. Später kann das Darlehen möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz refinanziert oder gesperrt werden. Kreditnehmer, die diese Option in Anspruch nehmen möchten, können Informationen darüber erhalten, wie sie Kredite sperren, konsolidieren oder refinanzieren können, um auf einen niedrigeren Zinssatz zuzugreifen. Bei niedrigen Zinssätzen kann es ratsam sein, ein festverzinsliches Darlehen zu wählen, um die niedrigen Zinssätze zu nutzen.
Bei einem variablen Zinssatz sind mit dem Darlehen periodische Rückstellungstermine verbunden. Das Darlehen kann jedes Mal zurückgesetzt werden, wenn sich der Indexkurs ändert, oder es kann in geplanten Intervallen, beispielsweise jährlich, zurückgesetzt werden. Diese Informationen werden in den Darlehensunterlagen offengelegt, damit die Darlehensnehmer wissen, wann mit Änderungen der Darlehensbedingungen zu rechnen ist. Wenn der Zinssatz zurückgesetzt wird, können sich auch die fälligen monatlichen Zahlungen ändern, um den Kreditnehmer für die Rückzahlung auf Kurs zu halten.