Was ist ein Darlehen?
Ein Darlehen ist eine finanzielle Transaktion, bei der eine Partei (der Darlehensgeber) sich bereit erklärt, einer anderen Partei (dem Darlehensnehmer) einen bestimmten Geldbetrag mit der Erwartung einer vollständigen Rückzahlung zu gewähren. Die spezifischen Bedingungen eines Darlehens werden häufig in Form eines Schuldscheins oder eines anderen Vertrags festgelegt. Der Kreditgeber kann zusätzlich zum ursprünglich geliehenen Betrag (Kapitalbetrag) Zinszahlungen verlangen. Der Kreditnehmer muss den Rückzahlungsbedingungen einschließlich des geschuldeten Betrags, des Zinssatzes und der Fälligkeit zustimmen. Einige Kreditgeber können auch Geldstrafen für versäumte oder verspätete Zahlungen festlegen.
Da ein Kredit viele versteckte Kosten wie Zins- und Finanzierungskosten enthalten kann, meiden viele Menschen die Beantragung eines Kredits, bis dies absolut notwendig wird. Der Kauf eines neuen Fahrzeugs oder Eigenheims erfordert fast immer eine finanzielle Unterstützung, sei es eine Bankhypothek oder ein privates Darlehen beim Verkäufer. Für die Finanzierung einer Hochschulausbildung ist möglicherweise auch ein staatlich abgesicherter Studentendarlehen erforderlich. Die Zinssätze für diese Arten von Großtransaktionen können zum Zeitpunkt der Antragstellung festgelegt werden oder können je nach dem Leitzins des Bundes variieren.
Es gibt einen sehr wichtigen rechtlichen Unterschied zwischen einem Geschenk und einem Darlehen. Ein sehr großzügiger Verwandter oder Freund kann einer Person beispielsweise 5.000 US-Dollar (USD) für Autoreparaturen geben. Wenn keine Rückzahlung zu erwarten ist, kann das Geld als Geschenk betrachtet werden. Der Geber konnte später in einer Zivilklage keine Rückzahlung verlangen. Wenn der Darlehensgeber das Geld als Darlehen bezeichnet und der Darlehensnehmer sogar einen Dollar zurückzahlt, kann das Geld als legales Darlehen betrachtet werden und der Darlehensgeber kann jederzeit die Rückzahlung verlangen. Gerichte für geringfügige Forderungen verbringen einen Großteil ihrer Zeit damit, zu entscheiden, ob eine Transaktion mit Geld ein Geschenk oder ein Darlehen war oder nicht. Dies ist der Grund, warum Papierkram für private Vereinbarungen zwischen Freunden oder Verwandten unerlässlich ist.
Die meisten Kreditanträge werden von Banken oder anderen professionellen Kreditinstituten bearbeitet. Sie können anhand einer beliebigen Anzahl von Kriterien bestimmen, ob ein potenzieller Kreditnehmer berechtigt ist, Kredite aufzunehmen. Die Bonität der Vergangenheit wird fast immer zusammen mit dem aktuellen Einkommen und Vermögen berücksichtigt. Der Zweck des Darlehens kann auch ein Faktor sein - eine nachgewiesene Investitionsmöglichkeit kann mehr Anziehungskraft haben als eine unbewiesene Idee für ein neues Restaurant. Ein wichtiger Gesichtspunkt ist das Verhältnis von Einkommen zu Schulden des Kreditnehmers und ob der Kreditnehmer es sich leisten kann, das Geld mit Zinsen zurückzuzahlen oder nicht. Professionelle Kreditgeber "verkaufen" im Wesentlichen Geld, so dass Kreditnehmer erkennen müssen, wie viel ein Kredit tatsächlich in realen Dollar und Cent "kostet".