Was ist ein nicht konformer Kredit?
Ein nicht konformes Darlehen ist eine Hypothekenvereinbarung, die auch als Jumbo-Hypothek bezeichnet wird und die als Durchschnittsgrenze für Hypothekendarlehen mit staatlicher Unterstützung angesehen wird. Das Konzept eines nicht konformen Kredits ist in den USA üblicher als in anderen Ländern. In den USA basiert die Identifizierung einer Hypothek als nicht konformes Darlehen normalerweise darauf, wie die Bedingungen des Darlehens mit den Richtlinien der Federal National Mortgage Association oder der Federal Home Loan Mortgage Corporation verglichen werden.
Der Hauptunterschied zwischen einem nicht konformen Darlehen und einem konformen Immobilienkredit hängt mit dem Gesamtbetrag der Mittel zusammen, die der Kreditgeber einem Kreditnehmer gewährt. Für konforme Kredite gelten Höchstgrenzen für den Gesamtbetrag des Kredits, basierend auf der Art des Immobilienkaufs, der unter Verwendung der Erlöse aus der Kreditvereinbarung abgeschlossen wird. Es gibt eine Grenze für Einfamilienhäuser, eine andere Grenze für Häuser, die Wohnraum für zwei Familien bieten, und höhere Grenzen für größere Grundstücke. Wenn der Darlehensbetrag die Standardgrenze für die Art der erworbenen Wohnung überschreitet, wird die Hypothek als nicht konform bezeichnet.
Ein zweiter möglicher Faktor, der eine Hypothek als nicht konformes Darlehen klassifizieren könnte, hängt mit der Bonität des Käufers zusammen. In einigen Fällen hat die Klassifizierung mit mangelnder Bonität zu tun. Wenn es Hinweise auf aktuelle finanzielle Schwierigkeiten gibt, wird der Käufer möglicherweise nicht als bestes Kreditrisiko eingestuft. Wenn der Kreditgeber in der Vergangenheit eine gewinnbringende Geschäftsbeziehung mit dem Käufer unterhalten hat, kann das Darlehen dennoch genehmigt werden.
In anderen Fällen kann das Darlehen als nicht konform eingestuft werden, wenn die angenommenen Sicherheiten als ungewöhnlich eingestuft werden. Im Wesentlichen liegt etwas an der Struktur des Kredits oder an der Art der akzeptierten Sicherheiten, das außerhalb der normalen Bankstandards liegt. Dennoch gibt es etwas an dem Kreditnehmer, das dem Kreditgeber anzeigt, dass es sich lohnt, das Risiko zu übernehmen und einen Betrag zu erhöhen, der über die üblichen Standards hinausgeht.
Während ein nicht konformes Darlehen nicht den üblichen Standards entspricht, wird das Format regelmäßig verwendet. Diese Art der Hypothekenvereinbarung ist wahrscheinlicher, wenn mildernde Umstände vorliegen, die den Kreditgeber davon überzeugen, dass der Schuldner die Bedingungen einhalten kann, auch wenn ein Teil der Umstände ungewöhnlich ist.