Was ist ein Spar- und Darlehensverband?
Ein Sparkassen- und Kreditverband, der auch als S & L bezeichnet wird, ist eine Art Finanzinstitut, das viele der gleichen Vorteile einer Bank bietet, sich jedoch in erster Linie darauf konzentriert, seine Einlagen zu verwenden, um seinen Mitgliedern Hypotheken zur Verfügung zu stellen. Manchmal als Sparsamkeitsinstitut bezeichnet, wird der Spar- und Kreditverein oft als Beispiel für genossenschaftliches Bankwesen angeführt und bietet viele der gleichen Vorteile wie eine Bausparkasse oder eine Kreditgenossenschaft. Im Gegensatz zu Banken wird diese Art von Institution häufig mit dem erklärten Zweck gegründet, Menschen dabei zu helfen, Hausbesitzer zu werden.
Bei einem Spar- und Kreditverein gelten sowohl Einleger als auch Kreditnehmer als ordentliche Mitglieder. Sie genießen Stimmrechte als Teil ihrer Teilnahme an der Organisation. In den meisten Ländern gibt es Vorschriften, die festlegen, wie viel Zinsen einbehalten werden müssen, damit die Organisation die Kriterien für die Bezeichnung "Einsparungen und Darlehen" erfüllt. Dieser Betrag kann bis zu 65% betragen.
Ein Spar- und Darlehensverband bietet mehrere Vorteile. In der Vergangenheit haben Finanzinstitute dieser Art ihren Mitgliedern wettbewerbsfähige Zinssätze angeboten, die es ihnen ermöglichten, eine Hypothek mit günstigeren Konditionen zu erhalten. Da viele der Entscheidungen in Bezug auf Hypotheken von Mitgliedern getroffen werden, die für die Prüfung von Kreditanträgen verantwortlich sind, würden Mitglieder, die Schwierigkeiten haben würden, Finanzmittel von Banken zu erhalten, unter die Bestimmungen fallen, die für ein Spar- und Darlehensgeschäft erforderlich sind. In einigen Bereichen haben Sparsamkeitsinstitutionen auch den Ruf, eher bereit zu sein, mit Mitgliedern zusammenzuarbeiten, die plötzlichen widrigen Umständen wie einer längeren Krankheit oder dem Verlust von Arbeitsplätzen ausgesetzt sind, was sich negativ auf ihre Fähigkeit auswirkt, Hypothekenzahlungen für einen bestimmten Zeitraum vorzunehmen.
Neben den Vorteilen gibt es einige potenzielle Verbindlichkeiten beim Spar- und Darlehensverband. Die Fokussierung auf Hypotheken bedeutet, dass das Vermögen der Organisation direkt an das gebunden ist, was auf dem Immobilienmarkt passiert. Sollte der Markt einen Abschwung erleben, der zu einer Abwertung der Immobilien führt, kann sich dies nachteilig auf den Verband auswirken. Während die Kreditvergabedienstleistungen heute etwas diversifizierter sind, bleiben Hypotheken ein Schwerpunkt, der den Verein in einer wirtschaftlichen Rezession anfälliger macht. Da ein Spar- und Kreditverein häufig eher lokal oder regional als national tätig ist, ist die potenzielle Mitgliederbasis begrenzt. Dies kann sich auch negativ auf die finanzielle Stabilität der Organisation während eines wirtschaftlichen Abschwungs auswirken.
Während Sparkassen- und Kreditverbände den Mitgliedern immer die Möglichkeit geboten haben, Sparkonten zu errichten, war es den Instituten erst in der zweiten Hälfte des 20. Jahrhunderts aufgrund staatlicher Vorschriften möglich, ähnliche Überprüfungsdienste wie die von Banken zu erbringen. Im Laufe der Zeit sind Sparsamkeitsorganisationen zunehmend in der Lage, andere grundlegende Bankdienstleistungen anzubieten, so dass sie direkter mit den Banken konkurrieren können, um Kunden zu sichern und die Vermögenswerte aufzubauen, die verfügbar sind, um ihren Mitgliedern Hypothekendienste anzubieten.