Was ist der tatsächliche Barwert?
Der tatsächliche Barwert ist ein Begriff, der in der Versicherungsbranche verwendet wird, um den Geldbetrag zu beschreiben, der erforderlich ist, um etwas, das verloren gegangen, gestohlen oder irreparabel beschädigt wurde, durch etwas vergleichbarer Qualität zu ersetzen. Viele Versicherungsunternehmen sind schriftlich dazu verpflichtet, dem Versicherungsnehmer den tatsächlichen Barwert des versicherten Gegenstands im Schadenfall mitzuteilen, und Versicherer bevorzugen häufig diese Art der Absicherung. Es gibt jedoch einige Einschränkungen bei der Deckung des tatsächlichen Barwerts, die beim Abschluss einer Versicherung zur Deckung von Spezialartikeln beachtet werden sollten.
Einfach ausgedrückt besteht der tatsächliche Barwert aus den Anschaffungskosten des Gegenstands zum Zeitpunkt seiner Neuaufnahme abzüglich der Abschreibungen. Wenn jemand ein nagelneues Auto für 10.000 US-Dollar (USD) kauft und eine Woche später abstürzt, zahlt die Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich fast den vollen Nennwert aus, da die Abschreibungen recht gering waren. Wenn das Auto jedoch 10 Jahre später ruiniert wird, kann die Versicherungsgesellschaft nach der Bewertung des Autos feststellen, dass der tatsächliche Barwert zu diesem Zeitpunkt 1.000 USD betragen kann. Diese Zahlung würde es dem Versicherungsnehmer ermöglichen, das beschädigte Auto durch ein Auto vergleichbarer Qualität zu ersetzen: ein 10 Jahre altes Auto mit ähnlicher Laufleistung.
Eines der größten Probleme bei einer Geldwertpolitik besteht darin, dass die Wertsteigerung nicht berücksichtigt wird, wenn ein Vermögenswert im Laufe der Zeit an Wert gewinnt. Bei Dingen wie Wohnhäusern, Oldtimern, antiken Möbeln und Schmuck müssen spezielle Richtlinien erstellt werden, um sicherzustellen, dass der Versicherungsnehmer im Falle eines Verlusts eine angemessene Entschädigung für den Gegenstand erhält. Es kann auch schwierig sein, den tatsächlichen Barwert für einzelne Objekte wie Kunstwerke zu berechnen, da es nichts gibt, mit dem das Stück verglichen werden kann. In diesen Fällen kann stattdessen eine festgelegte Wertpolice verwendet werden, über die sich die Versicherungsgesellschaft und der Versicherungsnehmer einig sind einen Wert und versichern den Artikel für diesen Betrag.
Beim Kauf einer Police mit tatsächlichem Barwert sollten die Versicherungsnehmer mit ihren Versicherungsvertretern über ihre Optionen und die spezifischen Bedingungen der Police sprechen. Möglicherweise möchten sie auch darüber nachdenken, was im Falle eines Schadens passieren würde, und ihre Bedürfnisse mit einem Versicherungsagenten besprechen, damit das am besten geeignete Versicherungsprojekt gekauft wird. Zum Beispiel ist der Verlust eines Hauses für jemanden, der von zu Hause aus arbeitet, auch der Verlust eines Büros, einschließlich Büroausstattung und Unterlagen, und dies würde eine Hausratversicherung erschweren.