Was ist ein Tilgungsdarlehen?
Ein amortisiertes Darlehen ist ein Darlehen, bei dem die Zahlungen jeden Monat gleich hoch sind. Jede Zahlung zahlt einen Teil der Zinsen für das Darlehen und einen Teil des Kapitals oder des geliehenen Betrags. Ein amortisiertes Darlehen kann insgesamt sein, dh die Zahlungen bleiben bis zum festgelegten Zeitraum, in dem das Darlehen ausgezahlt wird, unverändert. Alternativ teilweise amortisierte Kredite bedeuten, dass am Ende des festgelegten Zahlungszeitraums eine große zusätzliche Zahlung fällig wird, die als Ballonzahlung bezeichnet wird.
Im Allgemeinen handelt es sich bei einem Autokredit wahrscheinlich um ein amortisiertes Darlehen. Insbesondere in den ersten Monaten des Darlehens wird der größte Teil der Zahlung voraussichtlich in Richtung Zinsen gehen. Aufgrund der Tatsache, dass das amortisierte Darlehen alle Zinsen im Voraus belastet, wird sich nur ein sehr geringer Teil der vorzeitigen Zahlungen für den Kapitalbetrag auszahlen. Bei einem amortisierten Darlehen erhöht sich die Tilgungsrate schrittweise, und die Zinszahlung sinkt, obwohl der Zahlungsbetrag derselbe ist.
Der Nachteil eines amortisierten Kredits in den ersten Jahren besteht darin, dass der Prozentsatz der tatsächlich vorhandenen Immobilien sehr gering sein kann. Bei einem Tilgungsdarlehen für ein Fahrzeug ist der Wiederverkaufswert des Fahrzeugs in der Regel viel niedriger als der tatsächliche Betrag, den man bei sofortiger Rückzahlung für das Fahrzeug schulden würde.
Dieser umgekehrte Effekt tritt auf, weil man so wenig für tatsächliche Kapitalbeträge und so viel für Zinsen ausgegeben hat. Es gibt normalerweise einen Rückzahlungsbetrag, der geringer ist als der Gesamtbetrag, der für das Darlehen fällig ist. Dies entspricht möglicherweise nicht dem tatsächlichen Wert des Fahrzeugs.
Wenn man sich ein amortisiertes Hausdarlehen ansieht, würde man den gleichen Effekt sehen, wenn die Hauswerte fallen würden. Bei einem 15-jährigen, zu 7% verzinsten Darlehen in Höhe von 100.000 US-Dollar (USD) liegt die Auszahlung beispielsweise nahe bei 900 USD pro Monat. Der im ersten Jahr bezahlte Kapitalbetrag liegt zwischen 300 und 400 USD pro monatlicher Zahlung. Ein größerer Teil der Zahlung, etwa 500-600 USD, zahlt die Zinsen für das amortisierte Darlehen.
Am Ende des ersten Jahres dieses Tilgungsdarlehens könnten 3600-4200 USD an Kapital gezahlt werden. Wenn der Hauswert in diesem Jahr um 10.000 USD sinkt und man das Haus weiterverkaufen muss, würde dies mit Verlust geschehen, was sich auf die Höhe der Anzahlung auswirkt, die man möglicherweise zurückerhält. Sogar zwei oder drei Jahre nach Zahlungseingang können sinkende Immobilienwerte dazu führen, dass der Verkauf des Eigenheims zu einem Totalverlust der anfänglichen Anzahlung führt.
Man kann im Allgemeinen mehr Eigentum an einer Immobilie erlangen, indem man dem Kapital des amortisierten Kredits zusätzliche Beträge zahlt. In der Regel muss man zuerst herausfinden, ob die Kreditagentur zusätzliche Zahlungen an den Kapitalgeber zulässt. Ferner sollte darauf geachtet werden, dass Zahlungen an den Auftraggeber eindeutig gekennzeichnet und von der Bank oder der Darlehensgesellschaft als solche gutgeschrieben werden. Manchmal wird eine zusätzliche Zahlung für ein amortisiertes Darlehen als vorzeitiger Beginn der nächsten geplanten Zahlung angesehen. Vergewissern Sie sich, dass die Bank diese Zahlungen tatsächlich "dem Auftraggeber" gutschreibt.