Was ist eine Indexrate?
Ein Indexzins ist der Standard, den Kreditgeber verwenden, um den Zinsbetrag zu bestimmen, den ein Kreditnehmer für ein Darlehen mit variablem Zinssatz zahlt. Im Allgemeinen sind Kreditkarten, Hypothekendarlehen, persönliche Darlehen und Autokredite variabel verzinsliche Darlehen. Im Gegensatz zu einem Festkredit, bei dem ein fester Zinssatz für die Laufzeit des Kredits verwendet wird, schwankt der Zinssatz eines variabel verzinslichen Kredits regelmäßig. Mit anderen Worten, der Zinssatz für das Darlehen ändert sich normalerweise alle drei, sechs oder zwölf Monate auf der Grundlage eines bestimmten Indexsatzes.
Typischerweise werden für jede Art von Darlehen unterschiedliche Indexsätze verwendet, die auf einem bestimmten Geldmarktsatz oder dem durchschnittlichen Zinssatz an einem bestimmten Handelsmarkt basieren. In den Vereinigten Staaten zum Beispiel ist der Leitzins der häufigste Faktor zur Bestimmung der Zinssätze für variabel verzinsliche Kredite. Der vom Wall Street Journal täglich berichtete Leitzins basiert auf den Kreditkosten der Banken auf dem Weltmarkt sowie auf der Rendite von Einlagenzertifikaten, Sparkonten und Geldmarktkonten. Der Zinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz wird hingegen in der Regel vom Cost of Funds Index (COFI) bestimmt. Dies ist der durchschnittliche Zinsbetrag, den Banken und andere Finanzinstitute in einer bestimmten Region zahlen.
Weitere häufig verwendete Indexsätze sind der Londoner Interbank Offered Rate (LIBOR), der Constant Maturity Treasury (CMT) und der Cost of Savings Index (COSI). Der täglich aktualisierte LIBOR basiert auf dem Zinssatz, zu dem Banken unbesicherte Gelder auf dem Londoner Großhandelsgeldmarkt aufnehmen müssen, während der CMT vom wöchentlichen oder monatlichen Durchschnitt der Schatzanweisungen eines Landes abhängt. Der COSI verwendet den durchschnittlichen Zinssatz, den die Einleger einer bestimmten Bank für ihre Einlagenzertifikate zahlen. Alle Indexsätze werden regelmäßig veröffentlicht und können von den Verbrauchern leicht gefunden werden, sobald sie wissen, welchen Indexsatz ihr Kredit verwendet.
Obwohl der Indexzins den Zinssatz eines Kredits stark beeinflusst, wird der endgültige Zinssatz durch Addition des von der Bank berechneten Betrags oder der Marge zum Indexzins ermittelt. Wenn beispielsweise der Indexsatz 5% und die Marge der Bank 2% beträgt, beträgt der endgültige Zinssatz 7%. Normalerweise können Kreditnehmer mit einem Margin-Satz von 2% bis 4% rechnen. Der genaue Betrag hängt jedoch von der Bank und der Bonität des Antragstellers ab.