Was ist versicherbarer Wert?
Der versicherbare Wert ist die Versicherungssumme, die im Rahmen einer Versicherung verlängert wurde, um Vermögenswerte im Schadensfall zu ersetzen oder zu reparieren. Dies ist in der Regel bei Hausratversicherungen der Fall, bei denen die Unterscheidung zwischen Versicherungswert und Marktwert besonders wichtig sein kann. Unternehmen verwenden eine standardisierte Methode zur Berechnung dieses Betrags, um die Konsistenz zwischen den Kunden sicherzustellen. Kunden können eine Neubewertung oder eine Zweitmeinung anfordern, wenn sie der Ansicht sind, dass eine Police den Wert eines Vermögenswerts nicht korrekt widerspiegelt.
Um den versicherbaren Wert zu berechnen, berücksichtigt ein Unternehmen den Wert von Verbesserungen an einer Immobilie. Dies kann Wohnhäuser sowie Nebengebäude und permanente Aktualisierungen wie neue Dächer oder Erweiterungen umfassen. Die Richtlinie sollte eine ausreichende Deckung bieten, um im Falle eines katastrophalen Schadens ein ähnliches Haus auf dem Grundstück wieder aufzubauen. Die Bewertung beinhaltet nicht den Wert des Grundstücks oder die Wertsteigerung des Grundstücks, da diese nicht als Verbesserungen des Grundstückseigentümers angesehen werden.
Zum Beispiel hat jemand, der ein Haus für 350.000 USD kauft, möglicherweise nur einen versicherbaren Wert von 200.000 USD, basierend auf dem Wert der zerstörbaren Verbesserungen, die an der Immobilie vorgenommen wurden. Wenn das Haus niederbrennt, kann die Versicherungsgesellschaft genug Geld für den Wiederaufbau und den Austausch von Schlüsselgeräten zur Verfügung stellen, aber möglicherweise nicht für den Kauf eines ähnlichen Hauses in derselben Gegend. Eine regelmäßige Aktualisierung des Versicherungswerts kann erforderlich sein, um die Inflation und die steigenden Kosten für Vertragsdienstleistungen und Bauzulieferungen widerzuspiegeln.
Eine schnelle Berechnung kann verwendet werden, wenn die Richtlinie erstellt wurde, basierend auf Informationen über das Eigentum, die vom Eigentümer bereitgestellt wurden. Bei komplexen Policen kann die Versicherungsgesellschaft einen Gutachter entsenden, um die Immobilie zu bewerten und den versicherbaren Wert zu ermitteln. Dies kann insbesondere für gewerbliche Immobilien von Bedeutung sein, bei denen Vorrichtungen wie Fertigungsanlagen Teil der zerstörbaren Verbesserungen sind und den Versicherungswert erhöhen. Wenn eine Fabrik bei einem Erdbeben zusammenbricht, muss das Unternehmen die Ausrüstung zusätzlich zum Wiederaufbau austauschen und sicherstellen, dass sie im Rahmen der Versicherungspolice ausreichend gedeckt ist.
In einigen Fällen kann der versicherbare Wert je nach Art des Vermögenswerts dem Marktwert oder dem tatsächlichen Barwert entsprechen. Versicherungsunternehmen behandeln Vermögenswerte wie Autos, Häuser und Schmuck unterschiedlich. So versichern sich beispielsweise Menschen bei einem Auto oftmals für den Marktwert, weil sie nach einem Unfall ihr Auto durch ein gleichwertiges ersetzen wollen.