Was ist ein Loan to Value?
Der Begriff Loan to Value oder LTV bezieht sich hauptsächlich auf die Hypothekenbankbranche. Es ist eine Gleichung, die Hypothekengeber verwenden, um ihr Risiko bei der Kreditvergabe eines Kreditnehmers Geld für den Kauf von Immobilien zu beurteilen. Die Gleichung ist im Grunde genommen ein Verhältnis des geliehenen Geldbetrags zum Wert oder Kaufpreis der Immobilie, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Um den LTV eines neuen Kaufs zu bestimmen, wird der Kaufpreis oder der geschätzte Wert durch die Anzahlung geteilt. Wenn Sie beispielsweise ein Haus für 100.000 US-Dollar (USD) kaufen und 10.000 USD als Anzahlung zur Verfügung haben, beträgt das Verhältnis von Kredit zu Wert 90%.
Der Zweck der Ermittlung des Kredit-Wert-Verhältnisses beim Kauf eines Eigenheims besteht darin, den Kreditgeber davor zu schützen, mehr Geld zu verleihen, als das Eigentum wert ist. Deshalb muss der Schätzwert mindestens dem Kaufpreis entsprechen. Für Verbraucher wirkt sich das Verhältnis stark auf den Zinssatz aus, den Sie bei der Rückzahlung des Kredits erhalten. Je niedriger der LTV, desto niedriger der Zinssatz, den Sie erhalten. In der Regel erhöht sich der Zinssatz für jede Erhöhung des Darlehenswertes um 5% auf einen Wert über 70% um 1/8 Prozent.
Darüber hinaus verlangen die meisten Kreditgeber private Hypothekenversicherungsprämien (PMI) mit einer Quote von mehr als 80%. Die Prämie für die private Hypothekenversicherung hängt von der Versicherungsgesellschaft und dem Darlehensgeber ab, kann jedoch bis zu 1% des Darlehensbetrags betragen.
Obwohl der Kreditnehmer einen höheren Zinssatz für ein Kredit-Wert-Verhältnis von 100% zahlt, bieten viele Kreditgeber dieses Kreditniveau bei einem Neukauf an. Ein Refinanzierungsdarlehen geht jedoch in der Regel nicht zu 100%. Kreditgeber bestimmen das Verhältnis zu einer Refinanzierung, indem sie eine Bewertung der Immobilie verlangen. In der Regel können sie die Verkaufspreise vergleichbarer Immobilien innerhalb von 1,6 km (1 Meile) überprüfen, um den Wert des Eigenheims zu ermitteln. Unter besonderen Umständen kann jedoch eine Begehbarkeitsprüfung erforderlich sein.
Das Beleihungsverhältnis einer Immobilie bestimmt auch den Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer gibt, der eine Eigenheimkreditlinie oder eine zweite Hypothek erhalten möchte. Die Differenz zwischen dem Wert des Eigenheims und dem auf die Grundhypothek geschuldeten Betrag ist der Höchstbetrag, der ausgeliehen werden kann.