Ποιες είναι οι πιο συνηθισμένες οδηγίες FHA;

Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA) είναι κλάδος κυβέρνησης που εξασφαλίζει υποθήκες από εγκεκριμένους δανειστές.Αυτά τα δάνεια είναι συχνά ελκυστικά για τους δανειολήπτες, διότι οι κατευθυντήριες γραμμές FHA ενδέχεται να είναι ευκολότερες από αυτές που επιβάλλονται από συμβατικά προγράμματα δανείων.Ορισμένες από τις περιοχές στις οποίες η FHA επιβάλλει κανονισμούς περιλαμβάνει παραχωρήσεις πωλητών, πιστωτικές βαθμολογίες και συλλογές ή διαδικασίες πτώχευσης των αιτούντων.Οι κατευθυντήριες γραμμές FHA προβάλλουν περαιτέρω τις απαιτήσεις για τις πληρωμές κάτω, όπως καθορίζονται από τα πιστωτικά αποτελέσματα και την τεκμηρίωση εισοδήματος

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) είναι κυβερνητική υπηρεσία που δημιούργησε το Κογκρέσο των Ηνωμένων Πολιτειών το 1934. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η βιομηχανία κατοικίας ήταν μέσαμια σοβαρή μείωση με αυστηρούς όρους ενυπόθηκων δανείων και εκατομμύρια εργαζόμενους κατασκευαστικούς εργάτες.Ο στόχος του FHA, επομένως, ήταν να προωθηθεί η ιδιοκτησία στο σπίτι και να τονώσει την οικονομία.

Το 1965, το FHA έγινε μέρος του Τμήματος Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD).Σήμερα, ο οργανισμός αυτός εξασφαλίζει ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια με μονοκατοικία από εγκεκριμένους δανειστές σε όλα τα 50 κράτη και σε κάθε επικράτεια των ΗΠΑ.Η ασφάλιση αυτή προστατεύει τους δανειστές ενάντια σε πιθανές απώλειες εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αθετήσει στο δάνειο του.Σε μια τέτοια περίπτωση, η FHA καταβάλλει οικονομική απαίτηση στον δανειστή, ενθαρρύνοντας έτσι την έγκριση των αιτούντων που ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για συμβατικά δάνεια.Γενικά, οι κατευθυντήριες γραμμές FHA για έγκριση είναι λιγότερο αυστηρές από τα συμβατικά προγράμματα.Ωστόσο, ορισμένα κριτήρια πρέπει να πληρούνται, ωστόσο, για τους αιτούντες να λάβουν αποδοχή δανείου FHA.

Το 2010, το FHA μείωσε τις επιτρεπόμενες παραχωρήσεις πωλητή από έξι έως τρεις τοις εκατό.Αυτές οι παραχωρήσεις χρησιμοποιούνται συχνά ως εργαλεία διαπραγμάτευσης σε μια αγορά στο σπίτι και γενικά πηγαίνουν προς τα τέλη κλεισίματος.Τα τέλη ασφάλισης και δανειστή, καθώς και τα έξοδα ασφάλισης ιδιοκτητών κατοικιών και οι ετήσιοι φόροι ακινήτων, μπορούν να συμπεριληφθούν στο ποσό που απαιτείται για να εξασφαλιστεί το δάνειο.Έτσι, η χρήση των παραχωρήσεων πωλητών μειώνει συχνά τα έξοδα εκτός τσέπης για τους νέους αγοραστές κατοικιών.

Τα καταστήματα πίστωσης των αιτούντων υφαίνονται επίσης σε συνολικές οδηγίες FHA.Οποιοσδήποτε υποψήφιος με πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 580 είναι επιλέξιμος για μέγιστη χρηματοδότηση, ενώ το ένα με βαθμολογία μεταξύ 500 και 579 συνήθως λαμβάνει μέγιστο ποσό 90 % δάνειο προς αξία (LTV).Το LTV βασίζεται συνήθως σε εκτιμώμενη αξία στο σπίτι ή στην ιδιοκτησία.Τα άτομα με πιστωτικό αποτέλεσμα κάτω από 500 δεν είναι επιλέξιμα για χρηματοδότηση FHA.Είναι σημαντικό να σημειωθεί, ωστόσο, ότι οι μεμονωμένοι δανειστές μπορούν να επιβάλουν τα δικά τους κριτήρια σχετικά με τα πιστωτικά αποτελέσματα και πολλοί εμπειρογνώμονες της βιομηχανίας στέγασης υποδηλώνουν ότι οι αιτούντες χρειάζονται βαθμολογίες άνω των 620.

Εάν ένας αιτών παρουσιάζει λογαριασμούς συλλογής για την πίστωσή του, το FHA είναι πιθανόΓια να εξετάσετε κάθε περίπτωση ξεχωριστά.Αυτοί οι λογαριασμοί δεν χρειάζεται να πληρώνονται πλήρως ως προϋπόθεση για την έγκριση δανείου σε ορισμένες περιπτώσεις.Οι δικαστικές αποφάσεις, από την άλλη πλευρά, συχνά πρέπει να ικανοποιηθούν πριν χορηγηθεί η χρηματοδότηση.

Το κεφάλαιο 7 ή η πτώχευση δεν αποκλείει τον οφειλέτη από την απόκτηση δανείου FHA.Σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές της FHA, οι άνθρωποι που έχουν ολοκληρωθεί με επιτυχία ή ολοκληρώνουν διαδικασίες ενδέχεται να εξακολουθούν να είναι επιλέξιμοι για έγκριση δανείου.Σε πολλές περιπτώσεις, ο οφειλέτης πρέπει να επιδείξει την αποκατασταθείσα πίστωση και τη δυνατότητα διαχείρισης των οικονομικών.

Η ελάχιστη προκαταβολή που απαιτείται από έναν οφειλέτη είναι πιθανό να καθοριστεί από το πιστωτικό αποτέλεσμά του.Αυτά τα άτομα με βαθμολογία 580 ή υψηλότερα συχνά χρειάζονται προκαταβολή 3,5 % για έγκριση δανείου.Οι άνθρωποι των οποίων οι βαθμολογίες είναι κάτω από 580, ωστόσο, είναι πιθανό να χρειαστούν προκαταβολή 10 %.

Η παροχή τεκμηρίωσης εισοδήματος είναι πιθανό να αποτελεί κρίσιμο μέρος της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων FHA.Το τρέχον εισόδημα ενός δανειολήπτη καθορίζει συνήθως την ικανότητά του να εκπληρώνει το δάνειο σύμφωνα με τους συμφωνημένους όρους.Έτσι, ο οφειλέτης είναι πιθανό να χρειαστεί τεκμηριωμένο w-2S ή 1099 από τους σημερινούς εργοδότες καθώς και φορολογικές δηλώσεις για το προηγούμενο έτος.Το εισόδημα πρέπει επίσης να είναι επαρκές για την κάλυψη ή την υπέρβαση των ελάχιστων αναλογιών χρέους προς εισόδημα που καθορίζονται από τις κατευθυντήριες γραμμές FHA.Η πληρωμή του σπιτιού δεν πρέπει να υπερβαίνει το 31 % του μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη και τα συνολικά έξοδά του δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 43 %.