¿Qué es un reinicio de hipoteca?
Un reinicio de la hipoteca es a veces parte de una hipoteca global y tiene varias características. En general, cuando las personas obtienen su hipoteca por primera vez, pueden tener la opción de pagar tasas de interés mucho más bajas o hacer pagos de interés solo durante los primeros años de ser propietarios de la vivienda. Sin embargo, en un punto específico, el monto total de la hipoteca vence o la hipoteca se reajusta y restablece con una tasa de interés más alta. Esto puede aumentar drásticamente los pagos mensuales, y el restablecimiento de la hipoteca ciertamente contribuyó a mayores tasas de ejecución hipotecaria en la última parte del 2000 debido a la incapacidad de muchos prestamistas para hacer pagos mensuales más grandes.
Una de las razones por las que la hipoteca global se hizo tan popular fue que algunas personas pudieron pedir prestado más dinero y comprar casas más caras inicialmente. La capacidad de pagar pagos basados en los ingresos se calculó sobre la base de los pagos previos al reinicio de la hipoteca. Muchas personas podían permitirse razonablemente los pagos en los niveles previos al reinicio, pero no pudieron hacerlo cuando se tuvo que ejercer el pago global o la opción de reinicio.
Además, cuando las personas pagan préstamos con intereses solamente, no están construyendo ningún capital en su hogar. El valor de las viviendas disminuyó a fines de la década de 2000, y muchas personas rápidamente tuvieron hipotecas al revés. Debían más de lo que valían sus casas y no podían venderlas para pagar completamente una hipoteca. La refinanciación también se volvió difícil porque la cantidad que la gente necesitaba pedir prestada excedía el valor de sus hogares.
Otra forma de reiniciar la hipoteca causó mayores tasas de ejecución hipotecaria. La opción ARM (hipoteca de tasa ajustable) podría permitir a algunos prestatarios evitar el pago de intereses completos durante el período inicial del préstamo. Esto significó que los prestatarios realmente aumentaron la deuda que tenían cada mes e inmediatamente pusieron su hipoteca al revés.
A veces, el restablecimiento de la hipoteca funciona gradualmente. La tasa introductoria es corta, quizás menos de un año, y luego las tasas de interés se elevan cada medio año más o menos, y generalmente superan con creces la tasa de interés preferencial. En última instancia, esto puede significar que las personas pagan mucho más en pagos y estos pagos pueden continuar aumentando regularmente.
La opción estándar para muchas personas que alcanzan el período de reinicio de la hipoteca es buscar refinanciamiento a una tasa de interés más baja, lo que ayuda a mantener los pagos estables. Sin embargo, esta tasa baja aún puede ser más de lo que un prestatario puede pagar, y los bancos han restringido considerablemente las restricciones crediticias desde fines de la década de 2000. Obtener refinanciamiento a menos que la calificación crediticia y el historial sean excelentes, y a menos que una persona pueda demostrar que cumplirá con los pagos, puede ser muy difícil. Muchas personas encuentran que la única opción es la ejecución hipotecaria y pierden sus hogares.
Aquellos que estén pensando en una hipoteca con cualquier forma de reinicio deben considerar su capacidad para pagar los pagos una vez que ocurran los reinicios y si podrían obtener refinanciación para una hipoteca que vence repentinamente. Este tipo de hipotecas también puede ser más difícil de encontrar ahora, porque han resultado ser muy problemáticas para el mercado inmobiliario y la industria de préstamos. La mayoría de las personas están mejor obteniendo hipotecas que tienen pagos estables y predecibles y que logran aumentar la equidad en el hogar con cada pago.