¿Qué es la banca de reserva fraccional?
La banca de reserva fraccionaria es una forma de banca en la que los bancos solo deben mantener una fracción de sus depósitos totales disponibles. La mayoría de los bancos de todo el mundo usan este sistema, porque la banca de reserva fraccionaria es lo que les permite a los bancos generar fondos. También es lo que permite a las personas recibir préstamos de bancos o abrir cuentas generadoras de intereses. La alternativa a la banca de reserva fraccionaria es la banca de reserva completa, en la cual un banco debe poder tener todos sus depósitos disponibles.
Alguna forma de banca de reserva fraccional se ha practicado durante mucho tiempo en la industria bancaria. La forma en que funciona la banca de reserva fraccionaria es que el banco esencialmente pide prestado a sus depositantes para ofrecer préstamos a las personas que los solicitan. Los bancos también pueden optar por invertir los fondos depositados de varias maneras. Si realiza operaciones bancarias en una institución que utiliza el sistema de reserva fraccional, esto significa que está financiando indirectamente los préstamos e inversiones realizadas por el banco; así que si realiza operaciones bancarias en la misma institución que administra su hipoteca, ¡podría decir que se prestó parte del dinero!
La ventaja de la banca de reserva fraccional es que permite a los bancos generar ingresos sobre los fondos depositados. Cada vez que su banco toma prestado de usted para hacer un préstamo a otro cliente del banco, puede cobrar intereses sobre el préstamo, embolsándose el interés. Si tiene dinero en una cuenta que genera intereses, obtendrá un recorte de los intereses cobrados por los préstamos, pero el banco aún se queda con una parte importante de ellos. La banca de reserva fraccionaria es mucho dinero de una manera muy literal, razón por la cual a muchos bancos les gusta este sistema.
La desventaja de la banca de reserva fraccionaria es que coloca a los bancos en una posición incómoda cuando se trata de liquidez. Si bien los bancos no están obligados a retener sus depósitos disponibles, tienen que poder canjear depósitos a pedido, como por ejemplo cuando un cliente ingresa para cerrar una cuenta corriente. Si un grupo de depositantes solicita su banco de dinero a la vez, en una situación conocida como una operación bancaria, es posible que el banco no tenga suficientes fondos disponibles, lo que podría ser un problema grave.
Los problemas de liquidez pueden agravarse cuando un banco toma malas decisiones crediticias y los prestatarios no cumplen con los préstamos. Cuando un cliente no paga, el banco pierde el dinero prestado, junto con los ingresos por intereses, y debe luchar para compensar el déficit. Demasiados préstamos incobrables pueden paralizar un banco y hacer que se declare insolvente.
Muchas naciones apoyan la banca de reserva fraccionaria, con agencias como el Banco de la Reserva Federal en los Estados Unidos que actúan para regular y supervisar la banca de reserva fraccionaria. Para abordar las inquietudes de los depositantes, algunas naciones tienen agencias gubernamentales que aseguran depósitos hasta una cierta cantidad, y estas agencias también pueden realizar auditorías periódicas en los bancos que respaldan para asegurarse de que no se tomen por sorpresa cuando un banco se declara insolvente.