¿Cuáles son los pros y los contras de los pagos globales?
Al elegir un préstamo para una compra grande, los prestatarios a menudo tienen numerosas opciones para elegir. Los pagos globales son una de esas opciones en las que el saldo debe pagarse en una gran suma global al final del plazo del préstamo. En algunos casos, esta estructura de préstamos obliga a los compradores a vender o refinanciar sus propiedades, lo que probablemente equivale a más dinero gastado en tasas de interés y comisiones de originación de préstamos. Sin embargo, las ventajas también están disponibles con pagos globales, que incluyen cuotas mensuales más bajas, poco o ningún pago inicial y parámetros de calificación más relajados. Los préstamos globales también pueden proporcionar a los prestatarios más ingresos disponibles que pueden invertirse para la creación de riqueza.
Los préstamos globales suelen ser anticipos a corto plazo que pueden durar de uno a 25 años. Sin embargo, en muchos casos, el saldo vence después de un corto período, como tres a cinco años. El saldo se paga en un pago global, que es una gran suma global que finaliza el préstamo.
Los pagos globales se pueden adjuntar a hipotecas sobre bienes inmuebles, así como a préstamos para automóviles y personales. Por ejemplo, un comprador puede obtener una hipoteca global de cinco años para comprar una casa nueva. A lo largo del plazo del préstamo, es probable que realice pagos mensuales iguales garantizados con una tasa de interés fija. Al final de los cinco años, el pago global del préstamo se vence en su totalidad. Por lo tanto, el comprador debe hacer ese pago, refinanciar el préstamo o vender la casa.
A diferencia de los anticipos más tradicionales, el préstamo global no se amortiza al final del plazo de financiación. Si bien se realizan pagos periódicos para el préstamo, la mayor parte de ese dinero se aplica a intereses. De esta manera, los pagos globales no son efectivos para generar equidad en una casa.
Los prestatarios también deben planificar de manera efectiva para el final del plazo de un préstamo global. El principio de esto puede sonar fácil, especialmente cuando se aplica a un préstamo para automóvil o personal. Por ejemplo, al final de un plazo de préstamo de tres años, el prestatario paga teóricamente el pago global esperado y se libera de esa deuda. En realidad, sin embargo, el prestatario a menudo debe ahorrar capital para garantizar que el pago esté cubierto. Esto puede resultar difícil incluso cuando el pago global no se debe por varios años.
La refinanciación no siempre es una opción cuando no se pueden realizar pagos globales, particularmente con préstamos para automóviles. En aquellos casos en que el prestatario puede refinanciar, es probable que su tasa de interés aumente de la del préstamo global. Esto puede hacer que los pagos aumenten también. Con este escenario, el prestatario ha pagado intereses sobre dos préstamos separados que probablemente sean mucho más altos que el costo principal original del vehículo.
Los beneficios también se pueden obtener de los términos del préstamo que brindan los pagos globales. Estos acuerdos, por ejemplo, a menudo proporcionan a los prestatarios cuotas mensuales más bajas que los programas de préstamos convencionales. Como las entregas de globos a menudo van solo para intereses, el principal no es un factor considerable. Algunos préstamos globales incluso están estructurados de manera que los intereses adeudados del préstamo están cubiertos por la cuota mensual. El pago global cubre el capital y los compradores saben de antemano la cantidad exacta necesaria para pagar el préstamo en su totalidad.
Aunque el financiamiento convencional a menudo requiere que el prestatario deposite dinero, los pagos globales generalmente renuncian a esta obligación. De esta manera, los pagos de préstamos globales pueden tener parámetros de calificación menos estrictos. Por lo tanto, el pago inicial puede aplicarse a la suma global adeudada al final del plazo. Otra opción es invertir ese dinero en un programa de riqueza a corto plazo para que aumente de tamaño antes de que venza el pago global.
Los compradores de vivienda también pueden usar pagos globales cuando tienen la intención de vender la vivienda antes de que venza el préstamo. En el mercado de un vendedor, esto puede resultar beneficioso para aumentar la riqueza. Los pagos mensuales más bajos también pueden proporcionar a los prestatarios más ingresos disponibles que pueden invertirse para la gestión del patrimonio. Esto puede ser especialmente atractivo en tiempos de dificultades económicas.