¿Qué es una prima de seguro?
Una prima de seguro es la cantidad de dinero que cobra una compañía por la cobertura activa. La suma que una persona paga en primas, también conocida como la tasa, está determinada por varios factores, que incluyen la edad, la salud y el área en que vive una persona. Las personas pagan estas tasas anualmente o en pagos más pequeños durante el año, y la cantidad puede cambiar con el tiempo. Cuando no se pagan las primas de seguro, la póliza generalmente se considera nula y las compañías no aceptarán reclamos en su contra.
Qué cubren las primas
En general, las primas cubren lo que se detalla en la póliza de seguro, y los servicios prestados o pagados dependen completamente de la póliza específica y el tipo de protección. Las siguientes son las variedades más comunes y los servicios básicos que a menudo cubren. Los consumidores deben tener en cuenta que no todos estos tipos de seguro están disponibles o son comunes en todos los países, y hay muchos otros tipos.
El seguro de vida generalmente paga una suma global en caso de fallecimiento del asegurado a los detallados en el testamento de la persona o el plan en sí. Puede pagar arreglos funerarios, deudas pendientes, gastos de subsistencia para los que se quedan atrás u otros gastos relacionados con el patrimonio del fallecido.
El seguro de salud a menudo paga una parte del gasto de visitas al consultorio, medicamentos recetados, procedimientos quirúrgicos, servicios de salud mental, tratamiento continuo y / o servicios de emergencia. Sin embargo, no todos estos servicios siempre están cubiertos, y los planes pueden variar ampliamente. Una persona puede tener que pagar de su bolsillo por ciertos servicios o por un porcentaje del costo de los servicios prestados.
Las primas de seguro de automóvil generalmente cubren daños al vehículo del titular de la póliza, cualquier otro vehículo en un accidente, ayuda en el camino y / o facturas médicas relacionadas con un accidente. La cobertura de motocicletas, embarcaciones y otros tipos de vehículos motorizados generalmente brinda los mismos tipos de servicios.
El seguro para propietarios de viviendas , que generalmente se paga anualmente o como parte de un pago combinado de hipoteca en custodia en algunos países, generalmente cubre daños a una vivienda, así como su contenido en caso de robo, incendio, tormentas y muchos otros desastres. La cobertura del inquilino es similar, aunque por lo general solo paga los daños causados por el titular de la póliza o los artículos personales del titular de la póliza.
Cómo se calculan las tarifas
El punto de partida para una prima de seguro se basa en gran medida en las estadísticas, aunque los hábitos y el historial de las personas pueden hacer que la tasa sea más alta o más baja. Un hombre de 22 años que busca cobertura para un automóvil deportivo a menudo puede anticipar primas más altas que una mujer de 45 años que conduce un sedán de tamaño mediano. Ambos pueden tener excelentes registros de manejo, pero la compañía de seguros considera que un conductor más joven en un automóvil más rápido tiene más riesgo de accidentes que un conductor experimentado en un vehículo más lento; por lo tanto, las cotizaciones de seguro generalmente serán notablemente diferentes.
La misma filosofía se aplica a las primas de seguro médico en países donde el gobierno no brinda atención médica a sus ciudadanos. Las personas con problemas de salud o que se dedican a actividades poco saludables y aquellas en campos de trabajo peligrosos a menudo pagan mucho más por el seguro que las personas sanas con trabajos seguros. Por ejemplo, los no fumadores estadísticamente viven vidas más saludables que los fumadores, y los trabajadores de la construcción pueden tener accidentes laborales más graves que los contadores. Por lo tanto, una persona encargada de la construcción que fuma generalmente pagará mucho más en primas que un contador público no fumador.
Las tarifas de seguro también varían según el área. Cuando se trata de la cobertura de automóviles, las compañías que brindan servicios en ciudades o regiones que muestran estadísticamente una tasa de accidentes por encima de lo normal a menudo cobran más que las compañías en lugares donde hay menos accidentes. Para el seguro de propiedad, se considera el tamaño y la edad de la propiedad, qué tan cerca está de una zona de inundación y las posibilidades de mal tiempo, así como la cantidad de dinero que un propietario necesitará para reemplazar sus bienes domésticos, cuando una empresa está fijando tarifas.
El costo de una prima por el mismo servicio puede variar ampliamente entre los proveedores, por lo que los expertos recomiendan encarecidamente que los consumidores obtengan varias cotizaciones de precios antes de comprometerse con una política. Las personas deben tener en cuenta que el precio más bajo cotizado en una prima puede ser la mejor oferta, pero la póliza de seguro puede no proporcionar mucha cobertura.
¿Qué causa que las tarifas cambien?
Las compañías de seguros pueden aumentar las tarifas de las primas por cualquier número de razones, pero una de las más comunes es la gran cantidad de reclamos sobre la póliza. Una aseguradora generalmente basa sus precios en cuánto terminará pagando durante la vigencia de la póliza; idealmente, trata de pagar menos de lo que paga el asegurado. Cuando una persona presenta regularmente reclamos contra la póliza de seguro, la compañía tiene que pagar más, limitando su margen de beneficio. Como resultado, a menudo aumentará las primas para recuperar este costo.
En esta misma línea, una aseguradora puede aumentar las tasas si espera un aumento en las reclamaciones. Por ejemplo, si una persona sana por lo demás sufre lesiones permanentes en un accidente automovilístico, su compañía de seguros de salud puede aumentar sus primas porque espera que sus costos de atención médica aumenten. Las tarifas también pueden aumentar generalmente debido a un aumento de los precios en los servicios, para pagar reclamos de otros asegurados o para mantenerse al día con la inflación.
Para el seguro de propiedad, ya sea para propietarios o alquileres, las instancias en las que la propiedad se rezonifica en una zona de inundación, zona de terremotos o situaciones similares pueden hacer que las tasas aumenten. Alquilar una residencia principal o mantener ciertos animales o artículos, como un trampolín o una piscina, en la propiedad también puede causar un aumento.
Aunque es más común que las tasas aumenten, también pueden reducirse. Algunas compañías de seguros de automóviles ofrecen buenos descuentos para conductores, por ejemplo, o incluso tarifas más bajas para los estudiantes que obtienen buenas calificaciones en la escuela. Los cambios o mejoras en el artículo asegurado también pueden hacer que bajen las primas; una casa puede calificar para un descuento si tiene un sistema de extinción de incendios instalado, por ejemplo, o un automóvil con bolsas de aire puede costar menos para asegurar. Muchas compañías de seguros ofrecen reducciones o reembolsos por cambios en el estilo de vida, como dejar de fumar o inscribirse en un gimnasio.
Pagos y primas perdidas
Una prima de seguro generalmente se cobra en pagos mensuales, semestrales o anuales, según el tipo de póliza. Los asegurados a menudo también tienen la opción de combinar sus pagos con tarifas por otros servicios, o contratar varios tipos de pólizas con una compañía para reducir los costos generales. Por ejemplo, comprar un seguro de automóvil y de inquilino de la misma compañía de seguros puede darle al comprador un descuento en ambos.
Si el asegurado no realiza un pago programado, la compañía puede optar por cancelar el plan por completo. Esto a menudo se conoce como una "póliza caducada", y el cliente generalmente tendrá que pagar el saldo de la prima del seguro y ser reincorporado o la póliza será anulada. Debido a que el ciclo de facturación puede ser largo en algunos casos, no es raro que los asegurados se olviden de hacer un pago antes de que caduque la póliza. En casi todos los casos, una persona no puede presentar un reclamo contra una póliza que no está vigente en los pagos de primas.
Una persona tampoco puede recibir un reembolso por los pagos de su seguro, en la mayoría de los casos, incluso si nunca hace un reclamo sobre la póliza. Si bien esto puede parecer una pérdida de dinero, un gran reclamo puede compensar la diferencia, y tener esta tranquilidad vale la pena para la mayoría de las personas. Sin embargo, el seguro de vida funciona de manera ligeramente diferente, y puede ser posible retirar dinero de la póliza, pedir prestado o venderlo en efectivo. Sin embargo, esto puede tener implicaciones impositivas y puede significar que los beneficiarios no recibirán la misma cantidad de dinero después de la muerte del titular de la póliza.