Qu'est-ce qu'une cession de garantie?
La cession de garantie est le transfert des droits de propriété d’un actif d’un emprunteur à un prêteur, en échange de l’octroi d’un type de prêt. Souvent, l'emprunteur reste en possession de l'actif, étant entendu que l'utilisation ou la disposition de cet actif doit être gérée avec le consentement et l'approbation du prêteur. Une fois le prêt remboursé en totalité, le prêteur renonce à la cession de la garantie, et l'emprunteur a à nouveau la pleine propriété et le contrôle de l'actif.
Les conditions relatives à la cession de garantie dans une situation de prêt varieront quelque peu, en fonction des lois et réglementations en vigueur dans la région où le prêt est établi et des dispositions que le prêteur et l’emprunteur s’engagent à inclure dans le contrat de prêt. Une fois établis, les deux parties s’engagent à exécuter des tâches et responsabilités spécifiques tant que le contrat est en vigueur. Cela inclut le processus de gestion de la cession de garantie conformément aux conditions spécifiées dans le contrat de prêt.
Une cession de garantie est l’un des moyens par lesquels le degré de risque assumé par le prêteur est réduit au minimum. En cas de défaillance de l'emprunteur sur le prêt, le prêteur peut exercer ses droits sur l'actif nanti en garantie et utiliser le produit de la vente de cet actif pour régler le solde restant dû, ainsi que les frais engagés résultat de tentatives de collecte. Selon les termes du contrat, le prêteur peut être en mesure de conserver les fonds supplémentaires générés par la vente de l'actif ou d'être tenu de les transmettre au propriétaire initial.
Un exemple courant de cession de garantie concerne l’utilisation d’une police d’assurance vie en tant que garantie d’un prêt. Les prêteurs acceptent souvent la valeur de rachat de la police comme garantie d'un prêt. Une fois que l'emprunteur rembourse intégralement le prêt, le prêteur renonce à tout droit sur la valeur de rachat de la police. Si l'emprunteur décède avant que le montant total du prêt ne soit remboursé, le prêteur reçoit généralement la partie du produit de la police nécessaire pour rembourser le prêt dans son intégralité. Tout produit restant est ensuite transmis au bénéficiaire désigné dans la police, réglant ainsi l'une des dettes qui resteraient autrement à payer par la succession de la personne décédée.