Qu'est-ce que la vie variable?
La «vie variable» est un type d’assurance vie entière caractérisé par une valeur de rachat flexible et une prestation de décès. La flexibilité s'explique par le fait que le versement associé à une police à durée de vie variable est régi par le rendement des investissements sous-jacents qui financent la couverture. La structure réelle de ces types de politique suit les politiques communes aux comptes de marché monétaire et traditionnels.
Bien qu'une police d'assurance-vie à durée variable n'inclue pas les fonds à revenu fixe en ce qui concerne les prestations de décès et la valeur de rachat, la plupart des versions garantissent un certain taux de couverture malgré les performances du marché. Cela est particulièrement vrai avec la prestation de décès. Souvent, la politique identifie un montant minimum de paiement même si les investissements sous-jacents ne vont pas bien. Cette disposition permet de garantir à l’assuré qu’au moins un retour minimum sur la police sera réalisé.
L'un des avantages d'une police d'assurance-vie à capital variable est que les rendements élevés de la police ne sont soumis à aucune taxe tant que les gains en espèces ne sont pas réellement retirés. Cela diffère des fonds d'actions et des fonds obligataires, où les taxes sont appliquées au moment où les bénéfices sont réalisés. Lorsqu'il est associé à l'avantage évident d'un potentiel illimité d'accumuler plus de valeur qu'un contrat d'assurance-vie à taux fixe, le modèle d'assurance-vie variable devient très attrayant.
Cependant, il est important de noter qu'une politique à durée de vie variable impliquera également les mêmes risques que l'investissement en actions et en obligations. Cela signifie que le preneur d’assurance a intérêt à surveiller activement les conditions et les performances du marché, afin de prendre conscience de la valeur actuelle de la couverture. Bien que la police puisse contenir des dispositions garantissant un rendement minimal, il est possible avec le temps de payer plus de primes que la valeur garantie. Il faut prendre soin de peser tous les facteurs avant de choisir une police d’assurance vie variable.