Que fait un évaluateur FHA?
Les évaluateurs agréés par la Federal Housing Administration (FHA) sont chargés de juger de la valeur d'un bien qui fait l'objet d'une demande de prêt hypothécaire assuré par la FHA. La FHA aide les personnes qui pourraient ne pas être en mesure d’obtenir une hypothèque pour des raisons de crédit ou d’emploi à obtenir une hypothèque à un taux d’intérêt concurrentiel. Les évaluateurs sont également tenus de vérifier qu'une propriété est sûre et habitable pour l'acheteur proposé. Évaluer le risque pour le prêteur si la propriété tombe dans une forclusion est la raison principale pour laquelle un prêteur hypothécaire emploie un évaluateur avant le traitement d'une hypothèque. Un évaluateur FHA devrait recevoir une éducation et une formation spécifiques afin de recevoir à la fois une licence et une certification.
Les hypothèques sont assurées par la FHA afin de protéger le prêteur lorsqu’il fournit des fonds pour l’achat d’une propriété à un acheteur dont le crédit peut ne pas atteindre les niveaux requis pour une hypothèque autre que FHA. Chaque prêteur emploie un évaluateur pour déterminer la valeur de la propriété en fonction de facteurs tels que la taille, l'emplacement et l'état de la propriété. Les évaluateurs agréés par la FHA évaluent généralement une propriété en recherchant un prix moyen basé sur les prix de vente de trois propriétés comparables situées dans la même zone (souvent désignées par "comps") de taille et de condition comparables. Les trois propriétés ont généralement été vendues au cours des 12 derniers mois afin de fournir une valeur médiane de la propriété à hypothéquer.
L’évaluateur de la FHA n’accorde pas la priorité à la sécurité et à l’état du bien en cours d’évaluation, bien que les directives de la FHA permettent à un évaluateur de prendre des décisions de base sur l’état du bien. Les évaluateurs peuvent décider si une propriété est inhabitable et recommander que la vente d'une propriété par la FHA ne soit pas poursuivie. Les prêteurs reçoivent ensuite une liste des réparations à effectuer pour rendre la propriété plus sûre pour l’habitation. Les réparations recommandées par l'évaluateur peuvent être exigées par le prêteur pour que l'hypothèque soit réalisée.
Les prêteurs sont responsables de la recherche et de l’emploi d’un évaluateur FHA afin de s’assurer que les pertes éventuelles liées à la forclusion ne sont pas supérieures à la valeur de la propriété. Les évaluateurs déterminent si le prix d'achat proposé d'une propriété est raisonnable et reflète la valeur marchande. La valeur de la propriété doit être suffisamment élevée pour que le prêteur puisse récupérer la majorité de l'hypothèque et des coûts associés à une éventuelle forclusion.
Chaque évaluateur FHA devrait être agréé par l'État ou certifié après l'achèvement des cours de formation pertinents. Les cours spécialisés sont suivis par des évaluateurs souhaitant être acceptés par la FHA en tant qu’évaluateurs agréés. Chaque prêteur emploie souvent ses propres évaluateurs, qui sont habilités à évaluer les propriétés conformément aux directives de la FHA.