Comment puis-je gagner des intérêts sur l'entiercement?
Aux États-Unis,
, lorsque l'immobilier est acheté avec de l'argent emprunté - c'est-à-dire une hypothèque - le prêteur hypothécaire prendra des dispositions avec l'emprunteur non seulement pour le remboursement périodique du capital et des intérêts dus sur le prêt hypothécaire, mais exigera également fréquemment un compte d'assurance greffe et des impôts immobiliers mensuels. Dans de nombreux cas, ces montants peuvent être substantiels - dans certains cas, jusqu'à 10 000 $ de dollars américains (USD) par an. Les emprunteurs veulent souvent savoir s'ils peuvent gagner des intérêts sur les comptes d'entiercement. Il n'y a cependant pas de réponse claire à cette question.
Aux États-Unis, 14 États exigent que les prêteurs hypothécaires paient des intérêts sur les comptes d'entiercement dans certaines conditions, et les emprunteurs qui remplissent ces conditions dans ces États n'ont pas à se préoccuper de cette question. Dans certains de ces États, la loi spécifie minimumLes tarifs les plus payables sur ces comptes, et à des moments où les taux d'intérêt en vigueur sont bas, les taux d'intérêt des comptes d'entiercement peuvent en fait être plus élevés que ceux disponibles pour les comptes d'épargne et de marché monétaire.
Les 36 autres États, cependant, ne nécessitent pas que les prêteurs paient des intérêts sur les comptes d'entiercement. Les emprunteurs peuvent susciter des intérêts sur les fonds d'entiercement, mais la seule façon de le faire est de fermer leurs comptes d'entiercement et de payer les impôts fonciers et les primes d'assurance eux-mêmes à la durée. La plupart des prêteurs hypothécaires autoriseront les emprunteurs à fermer les comptes d'entiercement et à payer leurs propres factures d'assurance et d'impôt lorsque leurs capitaux propres - c'est-à-dire la différence entre la valeur de la propriété et le solde hypothécaire en cours - représente au moins 20% de la valeur de la propriété et leurs prêts ont au moins un an sans aucun paiement en retard au cours des 12 mois précédents. Certains prêteurs auront des exigences supplémentaires,et peut également obliger les emprunteurs à payer des frais pour fermer un compte d'entiercement.
Ainsi, car il y aura généralement des coûts supplémentaires imposés aux emprunteurs pour fermer leurs comptes d'entiercement, les emprunteurs devraient déterminer combien de temps il faudra pour se briser - c'est-à-dire combien de mois ou d'années il faudra pour l'intérêt gagné sur les fonds de type séquestre pour dépasser le montant perdu pour les frais du prêteur. Il peut ne pas être financièrement prudent, par exemple, de prendre la responsabilité de maintenir les fonds d'entiercement dans son propre compte si l'emprunteur prévoit de vendre la propriété avant ce seuil de rentabilité.
Un emprunteur qui répond aux qualifications et décide de fermer un compte d'entiercement doit établir un compte réel - généralement un compte d'épargne ou un compte de marché monétaire, ou des certificats de dépôt à court terme (CDS), dans une banque ou une coopérative de crédit - dans laquelle stocker les fonds avant les décaissement de l'autorité fiscale ou de la compagnie d'assurance. À ce stade, c'est aussi prudeNT pour explorer la possibilité de remises ou de crédits qui pourraient être disponibles à partir de l'un ou l'autre, et pour en profiter. Un avantage disponible pour les emprunteurs avec des cartes de crédit qui paient des récompenses sur les montants dépensés est qu'ils peuvent facturer leurs factures d'assurance et d'impôt à ces cartes. En supposant qu'ils paient ensuite immédiatement la société de carte de crédit, ils ont l'avantage supplémentaire des récompenses d'utiliser la carte de crédit.
Il y a des avantages à assumer la responsabilité de payer ses propres primes d'assurance et les impôts fonciers vous-même, plutôt que de supposer que le prêteur hypothécaire paiera correctement ces factures. Le premier d'entre eux est la connaissance absolue que les factures sont payées et que les fonds sont correctement comptabilisés; Les problèmes avec les comptes d'entiercement sont l'une des principales plaintes que les propriétaires américains ont avec leurs prêteurs hypothécaires. De plus, un avantage caché de payer ses propres primes d'assurance et taxes immobilières est que lorsque l'hypothèque a été remboursée, il n'y a pas de DIFFICTULTS en transition de la responsabilité de ces paiements du prêteur. Dans certains cas, les propriétaires dont les hypothèques étaient à la retraite n'avaient pas l'habitude de payer les primes d'assurance des propriétaires et de les faire, et les compagnies d'assurance ont annulé les polices de non-paiement de primes.