Comment gagner de l'intérêt sur l'engagement?
Aux États-Unis, lorsqu’un bien immobilier est acheté avec de l’argent emprunté - c’est-à-dire une hypothèque - le prêteur hypothécaire prendra des dispositions avec l'emprunteur non seulement pour le remboursement périodique du capital et des intérêts dus sur le prêt hypothécaire, mais aussi fréquemment. exiger la création d’un compte séquestre contenant les contributions mensuelles de l’emprunteur pour le paiement futur de primes d’assurance de dommages et de taxes foncières. Dans de nombreux cas, ces montants peuvent être substantiels - dans certains cas, jusqu’à 10 000 dollars américains (USD) par an. Les emprunteurs veulent souvent savoir s’ils peuvent gagner des intérêts sur des comptes séquestres. Il n’existe cependant pas de réponse claire à cette question.
Aux États-Unis, 14 États exigent que les prêteurs hypothécaires paient des intérêts sur leurs comptes séquestres sous certaines conditions, et les emprunteurs qui remplissent ces conditions dans ces États n'ont pas à se préoccuper de cette question. Dans certains de ces États, la loi spécifie les taux d’intérêt minimaux payables sur ces comptes et, lorsque les taux d’intérêt en vigueur sont bas, les taux d’intérêt des comptes bloqués peuvent en réalité être supérieurs à ceux des comptes d’épargne et du marché monétaire.
Les 36 autres États, toutefois, n’exigent pas que les prêteurs paient des intérêts sur les comptes séquestres. Les emprunteurs peuvent gagner des intérêts sur les fonds entiercés, mais la seule façon de le faire est de fermer leur compte séquestre et de payer les taxes foncières et les primes d’assurance elles-mêmes à leur échéance. La plupart des prêteurs hypothécaires autoriseront les emprunteurs à fermer des comptes séquestres et à payer leurs propres factures d’assurance et d’impôts lorsque leur équité, c’est-à-dire la différence entre la valeur de la propriété et le solde hypothécaire restant, correspond à au moins 20% de la valeur de la propriété et de leurs emprunts. vous avez au moins un an sans retard dans les 12 mois précédents. Certains prêteurs auront des exigences supplémentaires et pourront également exiger des emprunteurs qu'ils paient des frais pour la fermeture d'un compte séquestre.
Ainsi, étant donné que les emprunteurs devront généralement assumer des coûts supplémentaires pour la fermeture de leurs comptes séquestres, ceux-ci devraient déterminer le temps nécessaire pour atteindre le seuil de rentabilité - c'est-à-dire combien de mois ou d'années il faudra pour que les intérêts gagnés sur les comptes bloqués des fonds pour dépasser le montant perdu aux frais du prêteur. Par exemple, il ne serait peut-être pas prudent financièrement, par exemple, d'assumer la responsabilité de maintenir des fonds entiercés dans son propre compte si l'emprunteur prévoit de vendre le bien avant le seuil de rentabilité.
Un emprunteur qui remplit les conditions requises et décide de fermer un compte séquestre devrait ouvrir un compte réel - généralement un compte d'épargne ou un compte de marché monétaire, ou des certificats de dépôt à court terme (CD), dans une banque ou une caisse populaire - dans lequel stocker les fonds avant leur versement à l'autorité fiscale ou à la compagnie d'assurance. À ce stade, il est également prudent d’explorer la possibilité de réductions ou de crédits pouvant être obtenus de l’un ou de l’autre, et d’en tirer parti. Un avantage offert aux emprunteurs avec des cartes de crédit qui récompensent les sommes dépensées est qu'ils peuvent imputer leurs factures d’assurance et de taxes sur ces cartes. En supposant qu'ils paient ensuite immédiatement la société émettrice de cartes de crédit, ils bénéficient également des avantages liés à l'utilisation de la carte de crédit.
Il y a des avantages à assumer la responsabilité de payer ses propres primes d'assurance et ses taxes foncières, plutôt que de supposer que le prêteur hypothécaire paiera correctement ces factures. Le premier d'entre eux est la connaissance absolue que les factures sont payées et que les fonds sont correctement comptabilisés; Les problèmes avec les comptes séquestres sont l’une des principales plaintes des propriétaires américains avec leurs prêteurs hypothécaires. De plus, l'un des avantages cachés du paiement de ses propres primes d'assurance et de ses taxes foncières est que, une fois l'hypothèque remboursée, il n'est pas difficile de transférer la responsabilité de tels paiements du prêteur. Dans certains cas, les propriétaires dont les hypothèques avaient été mises à la retraite n'avaient pas l'habitude de payer des primes d'assurance de propriétaire et ne les assuraient pas, et les compagnies d'assurance ont annulé les polices pour non-paiement des primes.