Comment fonctionne un acte de confiance?

Un acte de confiance est un document similaire à une hypothèque qui garantit un prêt à un acheteur potentiel, la maison servant de garantie. Ces accords, qui incluent un tiers qui supervise le prêt, sont utilisés dans certains États des États-Unis et peuvent être achetés et vendus par les prêteurs. Le prêteur qui détient l'acte de fiducie peut placer un privilège sur la maison si l'emprunteur manque au remboursement du principal ou des intérêts dus. Dans ce cas, le prêteur a le droit de prendre possession de la maison de l'emprunteur et même de le vendre.

Lorsque la plupart des gens décident d'acheter une maison, ils n'ont pas le capital nécessaire pour l'acheter immédiatement au prix demandé. Pour remédier à ce problème, ils ont obtenu un prêt qui leur donnait l’argent nécessaire pour effectuer l’achat tout en promettant de rembourser le prêt sur une période donnée. Le moyen le plus courant d’atteindre cet objectif est l’hypothèque, mais un acte de confiance est souvent utilisé dans certains États américains avec un contrat de prêt standard. C'est essentiellement le document qui énonce les termes de l'accord.

Ce processus diffère d'un contrat hypothécaire typique en ce qu'il inclut un tiers qui le supervise. Dans un acte de confiance typique, l'emprunteur est désigné comme le garant, c'est-à-dire la personne qui accorde le remboursement du prêt. Le prêteur est désigné comme bénéficiaire, puisqu'il doit recevoir le paiement de l'emprunteur. Enfin, il existe également une tierce partie, connue sous le nom de fiduciaire, qui gère essentiellement la convention entre les deux parties.

Dans la plupart des cas, le fiduciaire sera une société de titres et cette société a le pouvoir de transférer le titre au prêteur si l'emprunteur manque à ses paiements. À ce stade, le syndic peut organiser la vente du bien sans aucune procédure judiciaire. L’emprunteur dispose généralement d’un délai, une fois notifié officiellement du défaut, pour rattraper les paiements.

Sinon, le prêteur détient essentiellement l'acte et peut réclamer le bien à la suite de l'acte de fiducie. Les prêteurs maintiennent des taux d’intérêt bas en vendant ces actes de confiance à d’autres prêteurs. Ce processus s'appelle une cession d'acte de confiance. La transaction s'effectue entièrement entre prêteurs et peut avoir lieu plusieurs fois pendant la durée du prêt, bien qu'elle n'ait aucune incidence sur le montant dû par l'emprunteur ni sur le temps qu'il a pour rembourser le prêt, car ces conditions restent inchangées.