En finance, qu'est-ce que le temps flottant?
En finance, le temps flottant est la durée entre le moment où un chèque est écrit et celui où la valeur du chèque est extraite du solde disponible du compte de l'auteur du chèque et déposée sur le compte du destinataire du chèque. Certaines personnes utilisent le temps de transfert de chèques comme prêt temporaire et rédigent un chèque pour des marchandises ou des services pour lesquels elles ne disposent pas encore de fonds, en prévoyant de disposer de l'argent sur le compte au moment où le chèque est effacé. En général, l’utilisation du délai de paiement comme moyen de retarder les paiements a diminué ces dernières années, de nombreux commerçants ayant recours à des méthodes électroniques immédiates d’encaissement des chèques. La durée du délai d'attente d'un chèque dépend du temps de parcours du courrier, du temps de traitement du destinataire et du temps requis par une banque pour déposer des chèques.
Les progrès technologiques rendent l’utilisation du temps flottant comme moyen d’argent temporaire beaucoup plus difficile que par le passé. De nombreux magasins de détail utilisent des systèmes qui se retirent automatiquement du compte associé à un chèque écrit dans le magasin. D'autres s'appuient sur des entreprises qui compilent les données des chèques retournés et assurent le suivi des personnes ayant eu des chèques retournés impayés. Les caissiers des magasins qui utilisent les services de vérification par chèque sont tenus de refuser l’acceptation d’un chèque qui a été numérisé et refusé par le système de vérification.
Les contrôles électroniques signifient un traitement plus rapide et moins de temps d'attente. L’utilisation du débit par chèque électronique lors de l’émission d’un chèque physique est devenue possible aux États-Unis en octobre 2004, lorsque la loi sur l’émission de chèques pour le 21ème siècle, également appelée chèque 21, a permis à une banque de numériser un chèque et traiter le scan de contrôle électronique comme un contrôle physique. Le traitement d'un chèque physique n'étant plus requis, une banque peut traiter les chèques presque immédiatement après leur réception.
L'utilisation du temps de maintien comme argent temporaire est déconseillée car elle peut être risquée. Tandis qu'un titulaire de compte peut s'attendre à recevoir des fonds avant que le chèque n'atteigne son compte, des retards de paiement ou un traitement lent des dépôts en banque peuvent le mettre à risque de frais de fonds insuffisants. Des retards de paiement peuvent survenir si un dépôt bancaire direct ne parvient pas à terme ou si un paiement reçu ne peut pas être effacé. La personne ou la société qui a déposé le chèque sans provision peut également imputer à son auteur des pénalités et des frais liés à un chèque retourné. Des chèques sans provision peuvent également exposer l'auteur à des sanctions pénales du fait que certaines entreprises poursuivent en justice les auteurs de chèques sans provision.