En assurance, qu'est-ce que la couverture des coûts de remplacement?
La couverture des coûts de remplacement est un type d’assurance basé sur le calcul des valeurs de sinistre. Il est utilisé pour déterminer le montant qu'une compagnie d'assurance doit payer en cas de perte. L'un des trois types de couverture principaux, le coût de remplacement sert également de base pour déterminer les primes versées pour les maisons, les véhicules et les autres types de biens. La valeur de rachat, la couverture des coûts de réparation et la couverture des coûts de remplacement nécessitent chacune des formules différentes pour déterminer la valeur d’un actif et les conditions dans lesquelles une compagnie d’assurance indemnisera les pertes résultant d’un accident, de dommages ou du vol.
Tous les actifs assurables gagnent ou perdent de la valeur pendant la durée de vie de l'actif. Par exemple, les appareils électroniques tels que les téléviseurs et les ordinateurs perdent de la valeur à mesure qu'ils vieillissent. Alternativement, des actifs tels que des maisons ou des terres gagnent de la valeur avec le temps. De tels changements de valeur affectent le montant d'assurance qu'une personne ou une entreprise devrait avoir pour couvrir ces actifs en cas de perte ou de dommage. La valeur de rachat réelle, ou simplement la couverture de la valeur de rachat, est basée sur la valeur de marché actuelle du même actif. Cette couverture paie moins en raison de la dépréciation et est donc moins chère à l’achat.
Comparativement, la couverture du coût de remplacement est plus chère car elle rembourse ce qu'il en coûterait pour acheter un nouvel actif comparable sur le marché libre. Une vieille télévision ne vaut généralement pas grand chose après un an. En achetant une couverture des coûts de remplacement pour l'assurance du propriétaire, le propriétaire du téléviseur s'assure que le paiement de l'assurance couvrira le coût d'achat d'un nouveau téléviseur de taille égale. De même, l’inflation impose à une maison de reconstruire plus cher en cas de dommages, en raison de la hausse des coûts des matériaux et de la main-d’œuvre. Ainsi, la couverture des coûts de remplacement est déterminée en fonction des coûts actuels, plutôt que du coût initial de la construction de la maison.
La couverture des coûts de réparation, pour de nombreuses compagnies d’assurances, est très similaire à la couverture des coûts de remplacement. Lorsque les dommages sont causés à une maison ou à une autre structure, les frais de réparation permettent de remettre la maison ou un autre bâtiment dans son état initial. Dans certains cas, il peut s'agir du même montant qui serait payé en vertu d'une police de couverture des coûts de remplacement. Toutefois, d’autres actifs, tels que l’électronique, permettraient d’obtenir une indemnisation moindre en réparation par rapport à la couverture des coûts de remplacement. Plutôt que de payer pour remplacer les actifs, comme dans le cas de la couverture des coûts de remplacement, une police de réparation des coûts de réparation ne paierait que ce qu'il en coûterait pour réparer les dommages.
Généralement le type de police le plus cher, la couverture de remplacement offre la meilleure protection au propriétaire d’un actif particulier. De telles politiques garantissent que le propriétaire peut remplacer l’actif, peu importe l’amortissement de l’actif initial. Si un ancien ordinateur est volé, si un réfrigérateur est endommagé par un incendie ou si une voiture devient une perte totale après un accident, la compagnie d'assurance doit verser à l'assuré un montant suffisant pour acheter un nouvel actif présentant des caractéristiques et des avantages similaires.