Quels sont les différents types de polices d'assurance maladie?
Il existe deux types de base de polices d’assurance maladie: les frais de service et les soins gérés. Les soins gérés incluent les stratégies HMO (Health Maintenance Organization), les stratégies de point de service (POS) et les stratégies de fournisseur privilégié (PPO). Toute police peut être achetée dans le cadre d’un régime collectif, ou en tant qu’individu, et peut être offerte pour une couverture à court ou à long terme.
Les polices à l'acte sont le type le plus courant de polices d'assurance maladie. Ils offrent le plus grand choix de médecins et couvrent soit les soins de base, soit les principaux frais médicaux, selon le choix de l'abonné. Les abonnés paient une prime pour bénéficier de tarifs réduits sur les visites chez le médecin et les services. Il faut respecter une franchise avant que le contrat ne couvre de nombreux frais et la coassurance est payée au-delà de cette franchise. Le montant le plus courant de la coassurance est 80/20, ce qui signifie que la police couvre 80% du coût, tandis que le souscripteur paie les 20% restants. Il y a un plafond sur le total des dépenses personnelles par an.
Les assurances-maladie sous le titre HMO sont des régimes prépayés qui couvrent tous les services médicaux de base tels que les visites de bureaux, les soins d'urgence, les travaux de laboratoire et les thérapies. Les abonnés paient généralement une quote-part pour les visites dans les bureaux. Le choix des médecins et des hôpitaux est limité à ceux qui sont en réseau et souvent, la compagnie d’assurance choisit le médecin du souscripteur. Pour rendre visite à un spécialiste, une recommandation doit être donnée par le médecin, qui doit également être en réseau. Les plans HMO couvrent généralement les soins préventifs et ont des coûts peu élevés, et de nombreux plans ont une franchise pour les services non couverts par la police.
Les polices d’assurance maladie POS fonctionnent très bien comme les régimes HMO. La principale différence est que les médecins hors réseau peuvent être couverts. Ces régimes ont tendance à avoir les co-paiements les plus bas et peu ou pas de franchise. Les primes sont les plus élevées des polices, car les abonnés paient pour le luxe du choix et la possibilité de bénéficier du plus grand nombre de services.
Un OPP est une combinaison de stratégies de service payant et de stratégies HMO. Le réseau de médecins est limité, mais l’abonné peut choisir le médecin de son choix dans une liste. Les médecins en dehors du réseau sont couverts, mais l'abonné doit payer des frais plus élevés que ceux qui sont en réseau. Parfois, il y a une franchise et une coassurance. De nombreux frais sont payés à l’avance et sont remboursés ultérieurement, soit par l’employeur parrain, soit par la compagnie d’assurance. En raison de cette procédure de remboursement, ces types de polices d’assurance maladie comportent une plus grande quantité de paperasse que d’autres.