Quels sont les fonds insuffisants?

Parfois qualifié de fonds insuffisants , le terme fonds insuffisants est utilisé pour désigner un compte chèque qui ne contient pas assez de ressources pour traiter un chèque présenté au paiement. Lorsque les fonds sont insuffisants, plusieurs actions différentes peuvent avoir lieu, notamment le retour du chèque à la banque du déposant ou le respect de l’instrument et la facturation au client de frais de fonds insuffisants.

Lorsqu'un chèque est présenté pour paiement sur un compte courant, la banque confirme le solde actuel de ce compte pour déterminer s'il y a suffisamment de fonds en réserve pour honorer la valeur nominale du chèque. Si le compte contient suffisamment de fonds, le chèque est honoré et l'entité qui l'a présenté pour paiement reçoit le montant de fonds désigné. Lorsqu'il n'y a pas assez de fonds pour couvrir le chèque, la banque doit déterminer ce qui devrait se passer ensuite.

Dans de nombreux cas, une banque peut choisir d'honorer un chèque de fonds insuffisant si cela ne provoque qu'un léger solde négatif sur le compte courant. Toutefois, si le fait d'honorer le chèque surchargeait le compte de manière significative, la banque est beaucoup plus susceptible de ne pas honorer le chèque et de le retourner au présentateur. Dans les deux cas, la plupart des banques n'imposent pas de frais de financement suffisants lorsqu'il n'y a pas de ressources dans le compte pour couvrir la valeur nominale d'un chèque présenté.

Au cours de la dernière partie du XXe siècle, de plus en plus de banques ont commencé à offrir un service appelé protection contre les découverts . Essentiellement, ce service ferait en sorte que la banque ne retourne aucun chèque présenté au paiement, quel que soit le solde du compte courant. De nombreuses banques ont imposé certaines limites à cette couverture, par exemple en ne couvrant que les chèques lorsque le découvert était resté sous une certaine limite. Toutefois, le titulaire du compte aurait toujours à payer des frais de fonds insuffisants en contrepartie du service.

Lorsqu'un chèque est retourné au déposant, il est souvent accompagné d'une lettre de fonds insuffisants. La lettre comprendra souvent des instructions qui pourraient être utiles aux actions restantes, telles que la présentation du chèque au paiement une deuxième fois. La plupart des banques ne permettront pas à un chèque sans provision d'être déposé après la deuxième tentative.

Une fois que le donneur d'ordre du chèque de fonds insuffisant est informé du problème du chèque, il dispose normalement d'un délai lui permettant de couvrir la valeur nominale du chèque, ainsi que des frais ou pénalités que le déposant choisit d'appliquer. Si le donneur d'ordre ne rembourse pas le déposant, le chèque peut être signalé aux autorités judiciaires locales.

À ce stade, l'option de traiter le chèque sans provision en travaillant avec le déposant n'est plus une option. Au lieu de cela, le créateur du chèque dialoguera avec les représentants de la loi locaux pour régler le problème. Si la valeur faciale du chèque et les frais de justice ne sont pas payés, l'expéditeur peut être arrêté et placé en prison.