Que sont les prêts sur salaire?
Les prêts sur salaire (également connus sous le nom de prêts d'avance de fonds) sont des prêts à court terme et à taux d'intérêt élevé utilisés pour générer des liquidités immédiates entre les paiements de salaire. Le client présente une pièce d'identité avec photo et une preuve de revenu, généralement des talons de chèque précédents. Il ou elle peut écrire au prêteur un chèque personnel postdaté indiquant le montant des liquidités souhaitées et des frais établis. Le prêteur présente ensuite une documentation juridique décrivant les conditions exactes du prêt, y compris les taux d’intérêt annuels, les frais de retard et les frais financiers. À la signature de ces documents, le client reçoit de l'argent. Idéalement, la totalité du prêt est entièrement payée à l’émission du prochain chèque de règlement du client. Sinon, les conditions du prêt peuvent être prolongées ou «reportées».
De nombreux experts financiers découragent fortement la pratique des prêts sur salaire. Parce que les prêts sont à très court terme, leur APR (taux annuel effectif) peut atteindre plus de 500%. Si la totalité du montant dû est payée à la date du chèque personnel, les prêts sur salaire ne sont que des sources d’argent d’urgence coûteuses mais abordables. Mais si le client est incapable de rembourser la totalité du prêt avec son chèque de règlement, le solde impayé fait l'objet de frais de retard et d'intérêts supplémentaires. Si les prêts sur salaire sont renouvelés trois fois, les intérêts courus peuvent égaler ou dépasser le montant initial de l'avance. De nombreux États ne disposent pas de lois régissant les taux d'intérêt qu'une institution de crédit privée peut imposer.
Bien que les conditions des prêts sur salaire puissent sembler draconiennes, des circonstances atténuantes peuvent rendre les avances de fonds d’urgence attrayantes. De nombreux consommateurs vivent littéralement de chèque de paie, ce qui signifie que toute dépense imprévue peut entraîner un désastre financier. La seule solution de paiement acceptable peut consister en un montant considérable en espèces. Les conseillers financiers suggèrent que les consommateurs essaient de trouver des solutions de substitution aux prêts sur salaire, dans la mesure du possible, par exemple en prolongeant les accords de remboursement avec le créancier ou en conservant un billet en ordre jusqu'à ce que les fonds soient disponibles avec le salaire normal. Si une option de prêt d'avance en espèces semble inévitable, n'empruntez qu'un montant en espèces pouvant être entièrement remboursé avec le prochain chèque de règlement.
Les prêts sur salaire ne devraient être envisagés qu'en cas d'extrême urgence financière. Assurez-vous de lire attentivement les termes et conditions du prêt avant de signer tout contrat. Les prêteurs rechercheront toutes les options juridiques disponibles si le chèque personnel est retourné pour insuffisance de fonds. Ces institutions de prêt privées profitent des intérêts reportés, alors résistez à la tentation d'emprunter plus d'argent que vous ne pouvez en rembourser en toute sécurité par le biais de salaires.