Que sont les prêts de portefeuille?
Les prêts de portefeuille sont des prêts que le prêteur conserve en tant qu'investissements au lieu de les vendre sur le marché secondaire. Pour les emprunteurs, les prêts de portefeuille peuvent présenter des avantages, car les conditions sont souvent différentes de celles des prêts que les prêteurs veulent pouvoir emballer pour la revente. Les petites banques et les coopératives d'épargne et de crédit sont plus susceptibles d'être des prêteurs de portefeuille et les personnes incertaines peuvent demander aux agents de crédit comment l'institution financière gère les prêts. Le recours à un courtier peut être un excellent moyen d’accéder aux bonnes affaires sur les prêts en portefeuille.
L’un des problèmes que posent ces prêts est la morosité des prêteurs. Les prêteurs veulent s'assurer que leurs investissements génèreront un revenu et peuvent avoir des normes plus élevées en matière de financement de prêts en portefeuille. Ils ne veulent pas faire des prêts à haut risque, car ils devront supporter les coûts d'un défaut. Le prêt peut exiger un acompte plus élevé ou le prêteur peut demander une inspection plus rigoureuse de la propriété pour protéger ses intérêts.
Ces prêts peuvent aussi venir avec plus de flexibilité. Le prêteur doit respecter les normes en vigueur pour les prêts vendus sur le marché secondaire, ce qui permet des accords de financement plus inhabituels, ainsi qu'un éventail plus large d'options avec des prêts de portefeuille. Les prêteurs peuvent également être plus disposés à travailler avec des personnes sur des refinancements et d’autres ajustements de prêt, car ils gèrent les prêts en interne et ont intérêt à garder les emprunteurs heureux.
Un prêteur de portefeuille offre parfois des taux d’intérêt différents. Bien que les personnes puissent avoir besoin de se conformer à des normes plus strictes pour avoir accès au prêt, les économies d’intérêts peuvent se traduire par une somme importante sur la durée du prêt, ce qui peut constituer un avantage distinct. Les prêteurs de portefeuille peuvent également offrir des incitations telles que des remises en argent à la clôture et d'autres avantages pour attirer les emprunteurs, en fonction des conditions économiques et de la cote de crédit de l'emprunteur.
Avec les prêts de portefeuille, le prêt ne sera jamais vendu sur le marché secondaire. Les gens effectuent des paiements au même prêteur au cours du prêt et peuvent compter sur le fait de pouvoir contacter le prêteur directement s'ils ont des questions ou des inquiétudes. D'autres prêts peuvent être vendus et peuvent changer de mains plusieurs fois. Cela peut rendre difficile de déterminer qui contacter au sujet du service de prêt. La possibilité d'accéder à un service local et personnalisé est un avantage distinct pour certains emprunteurs, qui peuvent préférer la fiabilité des prêts de portefeuille aux inconnues potentielles des prêts qu'une banque envisage de vendre à l'avenir.