Quels sont les frais prépayés?
Les frais payés d’avance se rapportent aux frais payés en plus des autres frais de fermeture au moment de l’achat d’une maison. L'emprunteur effectue ce paiement au prêteur; les frais payés d'avance sont alors conservés dans un compte et utilisés pour payer des éléments tels qu'une assurance de risque, une assurance de propriétaire ou une assurance hypothécaire privée. Ceux-ci représentent des frais récurrents, plutôt que les autres coûts qui ne sont encourus qu’au moment de la clôture. Tous les acheteurs de maison ne seront pas tenus d'effectuer ces paiements; en règle générale, les personnes qui présentent un risque de crédit plus élevé ou qui n'imposent pas au moins 20% de leur dette devront payer.
Le but des frais prépayés est de faire en sorte que le nouveau propriétaire dispose de suffisamment d’argent pour payer ses factures supplémentaires et récurrentes relatives à l’accession à la propriété après l’achat. Au-delà du simple versement hypothécaire et des taxes, il est nécessaire d’ajouter des assurances telles que les propriétaires et / ou les risques. En outre, toute personne qui n’a pas mis 20% de la maison en valeur est généralement tenue de souscrire une assurance hypothécaire privée jusqu’à ce que la valeur nette de la maison atteigne cette importante barre des 20%. Ces frais peuvent devenir coûteux au cours de la première année, ou de quelques années, de la propriété.
Lorsque des frais prépayés sont perçus à la clôture, ils sont placés dans un compte par le prêteur, puis utilisés pour payer les factures susmentionnées. Les montants requis peuvent varier d’un prêteur à l’autre et peuvent également varier en fonction du coût de la maison et de l’hypothèque, mais en règle générale, les frais prépayés seront couverts pour une période de neuf mois à un an. Il est dans l'intérêt de l'emprunteur et du prêteur d'intégrer ces frais prépayés à la clôture, même s'ils peuvent considérablement augmenter les frais de clôture.
En effet, tout emprunteur qui ne met pas 20% sur sa maison, ou qui a une cote de crédit douteuse, représente un risque de prêt pour la banque. La collecte de frais prépayés, parfois appelés éléments prépayés, permet de s’assurer que le nouveau propriétaire n’entre pas en saisie. Dans l’idéal, l’équité dans la maison atteindra 20% du capital et, à ce stade, il ne sera plus nécessaire de payer une assurance hypothécaire privée. Il est généralement toujours nécessaire de souscrire une assurance habitation dans la mesure où il existe une hypothèque sur la maison, ainsi que des taxes foncières et autres frais; .