Que sont les fonds du même jour?
En finance, les fonds du même jour désignent les fonds disponibles pour être utilisés le jour même du dépôt, généralement en temps réel. Ces fonds peuvent être retirés en espèces ou transférés à d'autres institutions financières ou à des particuliers presque immédiatement après leur réception. La plupart des transactions le jour même sont effectuées par virement électronique. Les types de fonds de jour même comprennent les fonds fédéraux, les fonds du Système de paiements interbancaires (Clearing House) et les transferts au sein de chaque banque.
Dans une transaction de fonds fédéraux, ou fedwire, le compte de réserve fédéral de la banque émettrice est débité du montant du paiement net et le compte de la banque réceptrice est crédité du même montant. Ce processus a lieu électroniquement. Il permet d'envoyer de grandes quantités d'argent presque instantanément aux institutions du pays.
Le système CHIPS est un autre moyen pour les banques d'envoyer des fonds le même jour. Contrairement au fedwire appartenant au gouvernement, CHIPS appartient à ses institutions financières membres, qui sont principalement des grandes banques. Les banques qui ne sont pas membres du CHIPS ont souvent des comptes auprès de banques membres. Cela permet aux petites banques de faire des affaires via le système CHIPS.
Lorsque les transactions CHIPS sont traitées, les fonds sont reçus le même jour, mais les paiements sont effectués sur la base de la compensation quotidienne plutôt que en temps réel. Par exemple, la banque A pourrait envoyer 150 000 USD à la banque B via CHIPS le matin. La banque B envoie ensuite 100 000 dollars à la banque A dans l'après-midi. Plutôt que de traiter les transactions séparément, au fur et à mesure, CHIPS verserait un paiement net de 50 000 dollars à la banque B.
La plupart des banques offrent également des virements électroniques en temps réel gratuits entre leurs titulaires de compte. Celles-ci peuvent souvent être effectuées via les services bancaires en ligne. Les transferts peuvent être ponctuels ou configurés pour se reproduire périodiquement. L'expéditeur doit généralement connaître le numéro de compte de la personne recevant les fonds. Les fonds envoyés le même jour entre des particuliers de différentes banques peuvent entraîner des frais.
Les fonds du lendemain ne sont pas disponibles avant le jour ouvrable suivant la transaction. Ceux-ci incluent la plupart des dépôts du consommateur, tels que les chèques de paie. Les dépôts en espèces, cependant, sont parfois disponibles le même jour.