Quels sont les avantages d'un pool d'assurance?
Un pool d’assurances est créé lorsque plusieurs sociétés d’assurance partagent des informations sur les taux de paiement historiques et créent des fonds d’assurance communaux à partir desquels les assurés présentant un risque élevé reçoivent des paiements. En l'absence de pools d'assurance, les personnes considérées comme des assurés à haut risque sont souvent incapables d'obtenir une protection d'assurance. Un pool d’assurances vise généralement à fournir un type de couverture, tel que l’assurance maladie, mais parfois, les pools d’assurances vendent une variété de produits d’assurance différents.
Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en fixant les primes d’assurance de manière à ce que les primes versées par les assurés couvrent largement le coût des versements d’assurance. Les actuaires étudient des données historiques liées à des événements passés pour calculer la probabilité statistique de demandes d'indemnisation futures. Malgré la fiabilité générale des prévisions de paiement, des événements inhabituels se produisent parfois et entraînent des paiements plus importants que prévu. Sur la base de données historiques, certains groupes de personnes et certaines entreprises sont considérés comme présentant un risque trop élevé à assurer, car ils suggèrent qu’il serait trop coûteux pour une compagnie d’assurance de fournir une couverture à ces groupes et entités.
Historiquement, les compagnies d’assurance pouvaient choisir qui assurer et ne pas assurer, et une couverture d’assurance était uniquement fournie aux assurés à faible risque. Au cours des dernières décennies, de nombreux gouvernements nationaux ont adopté une législation obligeant les compagnies d’assurances à assurer les assurés à haut risque. De nombreux groupements d'assurances sont parrainés par le gouvernement, ce qui profite parfois aux sociétés d'assurance car le gouvernement assume une partie des risques financiers. Avec ou sans la participation du gouvernement, chaque entreprise d’un pool d’assurance assume un faible degré de risque, ce qui signifie que les sociétés d’assurance risquent moins d’avoir des problèmes financiers lorsqu'un nombre important de réclamations sont présentées.
Les assurés à haut risque doivent payer des primes d'assurance plus élevées que la moyenne, ce qui signifie qu'une assurance à haut risque peut s'avérer très lucrative pour les entreprises du pool. Une entreprise individuelle pourrait gagner encore plus d’argent en assurant les assurés à haut risque sans faire partie du pool, mais les risques sont trop importants pour pouvoir souscrire une assurance en dehors du pool. Lorsque les entreprises se regroupent, les entreprises concernées ont davantage accès à des clients potentiels, car le pool peut atteindre tous les clients qui sont autrement desservis par des sociétés d’assurance basées dans les régions.
Les compagnies d’assurance, les particuliers et les entreprises bénéficient tous de pools d’assurance. Les personnes souffrant de problèmes médicaux graves sont souvent dans l'impossibilité d'obtenir une assurance santé, tandis que les propriétaires situés dans des zones inondables ou sismiques sont souvent dans l'impossibilité de contracter une assurance habitation. Un pool d'assurance offre à ces personnes une sécurité financière et une tranquillité d'esprit. Les pools d’assurance allègent également le fardeau financier des gouvernements après les catastrophes, telles que les ouragans et les tornades, qui se produisent dans les zones à haut risque.