Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt ballon?
Les prêts-ballons sont des accords de prêt qui nécessitent un paiement substantiel à un moment donné pendant la durée du contrat. Souvent utilisé comme moyen de financer l’achat de biens immobiliers, le prêt ballon a généralement plusieurs années d’acomptes mensuels, suivis d’un versement très important pour le règlement du solde impayé. Ces types de prêts peuvent être très utiles dans certaines situations, mais présentent des inconvénients potentiels dans certaines situations.
L'un des principaux avantages d'un prêt ballon est que le montant total des intérêts versés est relativement faible par rapport aux autres formes de financement de l'habitation. Par exemple, le prêt peut être configuré pour un versement mensuel de sept ans et un versement forfaitaire à la fin de ces sept ans. En supposant que le paiement forfaitaire soit respecté, le propriétaire paiera considérablement moins d'intérêts que le financement du même solde pour un prêt standard de 30 ans.
Un contrat de prêt ballon offre également l’avantage d’être relativement facile à refinancer. Étant donné que la plupart des prêts de ce type impliqueront des versements mensuels échelonnés sur sept à dix ans au début, il y a de fortes chances que le propriétaire construise des capitaux propres au cours de cette période. En conséquence, de nombreux prêteurs sont plus qu'heureux de travailler avec les propriétaires pour régler le paiement du ballon en totalité et transférer le montant en une hypothèque de 15 ou 30 ans avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Tant que le crédit du propriétaire est suffisamment solide pour justifier le prêt, cet arrangement peut être utilisé pour gagner du temps jusqu'à ce que les taux d'intérêt baissent, puis pour aller de l'avant avec l'effort de refinancement.
Il y a aussi le fait que le prêt ballon est normalement suffisamment flexible pour permettre le paiement du ballon plus tôt dans le processus si l'emprunteur choisit de le faire. Cela signifie que si les conditions financières du propriétaire s'améliorent considérablement, le solde du prêt peut être remboursé plus tôt et économiser encore plus sur le total des intérêts versés. Dans certains cas, les prêteurs peuvent accepter le paiement forfaitaire au bout de quelques années, puis permettre au débiteur de recommencer à effectuer les mensualités pour régler le solde dû.
Un prêt en ballon présente plusieurs avantages, mais certains inconvénients peuvent également être pris en compte. Pour être admissible à ce type de prêt, le prêteur doit procéder à un examen plus minutieux. L'objectif est de s'assurer qu'il existe une quantité raisonnable de preuves que le propriétaire sera en mesure de retirer ce paiement ballon avant la date fixée. En outre, certains arrangements hypothécaires de ce type prévoient des pénalités sévères dans le cas où le paiement forfaitaire ne pourrait pas être versé le moment venu. Ces pénalités peuvent être suffisantes pour compenser les avantages tirés de l’utilisation de cette approche particulière du financement du logement. Il est donc très important que les propriétaires potentiels pèsent le pour et le contre de l’accord de prêt ballon avant de choisir cette option.