Quels sont les avantages et les inconvénients d'une hypothèque commune?
Les prêts hypothécaires collectifs peuvent augmenter l'admissibilité à un prêt, mais ils présentent des risques potentiels, car toutes les parties sont responsables du prêt. Ce type de financement est couramment utilisé par les couples mariés qui achètent une maison, mais il peut également être utilisé par des amis ou des partenaires pour acheter une entreprise ou d’autres biens immobiliers. Avant de contracter une hypothèque conjointe, il est conseillé de lire attentivement le contrat, d’en discuter avec le partenaire et de déterminer s’il s’agit du bon choix pour une situation donnée. Il est également important de savoir que le fait d'avoir une hypothèque commune ne signifie pas que les deux noms figurent sur le titre de propriété.
L’avantage évident de contracter une hypothèque commune est que le revenu et les avoirs des deux parties sont pris en compte dans la demande. Les personnes qui envisagent de toute façon de partager leurs dépenses peuvent toutefois prétendre à un prêt plus important que celui dont elles pourraient se permettre par elles-mêmes afin d’acheter une propriété qui réponde à leurs besoins. Dans d'autres cas, une personne peut avoir besoin d'aide pour prétendre à un prêt et peut contracter une hypothèque commune pour obtenir le financement nécessaire ou prétendre à un meilleur intérêt.
Une hypothèque conjointe peut également présenter un avantage psychologique. Les gens ont tendance à se sentir plus sédentarisés dans un partenariat avec des obligations financières partagées, qu’il s’agisse de partenaires commerciaux ou de personnes qui se préparent à se marier. L'hypothèque commune peut être un symbole mutuel d'engagement.
Un gros inconvénient est que tout le monde sur l'hypothèque est responsable de la dette. Si l'une des parties fait défaut, l'autre devra intervenir pour couvrir les coûts du prêt. Les personnes qui se préparent à une hypothèque commune pourraient envisager ce qu’elles feraient si leur partenaire ne faisait pas de paiements pendant un mois ou plus. Il peut également être parfois difficile de modifier les conditions d'une hypothèque, ce qui signifie qu'une personne peut être bloquée sur le prêt après la dissolution d'une société de personnes.
Un autre problème, structuré en certains emprunts, peut être la responsabilité d’autres dettes. En règle générale, il n'est pas acceptable d'utiliser le même actif comme garantie pour plusieurs prêts, mais cela peut se produire. Si une personne dans une hypothèque commune utilise la maison pour obtenir un financement en dehors de l'hypothèque, puis par défaut, la banque peut être en mesure de saisir et de vendre la maison. Les gens doivent lire attentivement les conditions du prêt et s’assurer que l’immobilier ne peut pas être utilisé pour financer un autre prêt, le prêteur principal demeurant ainsi le seul créancier à pouvoir le saisir.