Quels sont les avantages et les inconvénients d'une hypothèque sans dépôt?
Avec une hypothèque sans dépôt, une personne peut acheter une maison sans payer de dépôt de sa poche. Cette option peut aider une personne qui a peu d’argent économisé ou qui préfère dépenser ses économies en meubles et en frais de déménagement. Les inconvénients d'une hypothèque de 100%, cependant, peuvent être sérieux. Lorsqu'un emprunteur ne fait pas de dépôt sur une hypothèque, le prêteur prend plus de risques en accordant le prêt. Pour tenir compte de ce risque, le prêteur appliquera généralement des taux d’intérêt plus élevés et obligera l’emprunteur à souscrire une assurance prêt hypothécaire privé (PMI).
Une hypothèque sans dépôt peut permettre à une personne ayant un bon crédit, mais aucune épargne, d’acheter sa maison maintenant plutôt que d’attendre une période prolongée pendant qu’elle tente de sauvegarder un dépôt. Cela peut également s'avérer utile pour les personnes qui ont des économies mais qui doivent acheter de nombreux meubles, s'offrir des frais de déménagement élevés ou payer d'autres frais. En obtenant une hypothèque sans dépôt, une personne peut s’assurer qu’elle a l’argent nécessaire pour atteindre d’autres objectifs.
Malheureusement, il y a aussi des inconvénients à obtenir une hypothèque sans dépôt. Dans la plupart des cas, rechercher une hypothèque de 100% signifie s’engager à payer davantage d’intérêts. Lorsqu'un prêteur accorde une hypothèque de 100%, l'emprunteur n'a aucune équité dans la propriété, ce qui signifie qu'aucun de ses fonds n'est en danger. Au lieu de cela, le prêteur prend plus de risques qu’il le ferait avec un prêt hypothécaire traditionnel. Pour compenser ce risque, un prêteur charge généralement beaucoup plus ce type d'emprunteur d'intérêts.
Un autre inconvénient de l’obtention d’une hypothèque sans dépôt est le fait que les prêteurs obligeront généralement l’emprunteur à acheter le PMI. Le PMI est un type de couverture d’assurance que les prêteurs exigent généralement des emprunteurs qui contractent moins de 20% de leur prêt hypothécaire. Cela ajoute au coût total d'un prêt pour l'emprunteur, mais contribue à protéger un établissement de crédit contre le risque encouru par l'octroi de prêts à des emprunteurs sans fonds.
Pour certains emprunteurs, l’obtention d’un prêt hypothécaire sans dépôt peut être un inconvénient supplémentaire: il est plus difficile d’obtenir le prêt. De nombreux prêteurs appliquent des critères plus stricts aux emprunteurs qui ne paient pas de dépôt. Dans de nombreux cas, les emprunteurs qui souhaitent ce type de prêt auront besoin d’un excellent crédit et d’un revenu suffisant pour démontrer qu’ils peuvent payer l’emprunt hypothécaire et faire face à leurs autres dépenses.