Quels sont les avantages et les inconvénients de l'encaissement d'un IRA?
En période de crise financière, certaines personnes sont tentées d'encaisser des comptes de retraite individuels, également appelés IRA. En règle générale, un IRA doit être maintenu jusqu'à l'âge de 60 ans, mais il peut être encaissé légalement en temps de crise financière. L'encaissement d'un IRA peut donner accès à une somme forfaitaire, mais peut également nécessiter un délai de carence, des pénalités fiscales et des frais de retrait anticipé.
Les consommateurs peuvent retirer leur IRA de bonne heure pour diverses raisons, mais ils ont généralement besoin d'une somme forfaitaire en espèces. Ils peuvent avoir besoin de cet argent pour acheter une maison, payer leurs frais d’études ou couvrir de gros frais médicaux. En fait, il peut être possible d'éviter les pénalités fiscales dans certains cas en utilisant les fonds d'un IRA à ces fins.
Un autre avantage de l'encaissement d'un IRA avant l'âge de 60 ans est qu'une partie de la caisse de retraite entière peut être conservée pour une utilisation ultérieure. Une personne peut encaisser une partie des fonds de l'IRA, puis reconstituer ce revenu en contribuant à ce plan au fil du temps. Cela signifie que les fonds qui restent dans l'IRA continueront à générer des revenus aussi longtemps que les fonds investis auront un rendement lors de la reprise économique.
L’encaissement d’une IRA avant l’âge de distribution approuvé de 59 ans ½ a pour inconvénient commun de soumettre les fonds à une imposition initiale de 10% par le gouvernement. Cette distribution est considérée comme un revenu par l'IRS, elle doit donc être déclarée comme un revenu et doit être imposée. Au moment de l’impôt, ce revenu doit ensuite être à nouveau déclaré et des impôts supplémentaires peuvent être prélevés, en fonction du niveau de revenu du déclarant. Pour certains contribuables, les avantages d'avoir accès à de l'argent dépassent cette exigence fiscale.
Un autre inconvénient de l'encaissement anticipé d'un IRA est qu'il sera soumis à des frais de retrait anticipé par l'administrateur du régime. En règle générale, ces frais sont compris entre 15% et 20% de la limite totale des fonds distribués. Cela peut signifier qu'une distribution en espèces de 10 000 dollars US (dollars américains) sera réduite jusqu'à 1 500 dollars US à 2 000 dollars US au moment où les fonds parviendront au participant. Par conséquent, il est important de décider si cette réduction en vaut la peine avant d'encaisser tout ou partie de l'IRA. Il peut y avoir d'autres moyens de mobiliser des capitaux au lieu d'encaisser un IRA.
Un des inconvénients possibles de l'encaissement d'un IRA est le délai d'attente établi par l'administrateur du régime de retraite. Lorsque de l'argent est pressé rapidement, il n'est pas pratique d'attendre les dix à 14 jours requis par de nombreux administrateurs de régimes. Cette période d’attente garantit que tous les fonds sont crédités à la personne, et que l’emploi et l’identité sont vérifiés avant de procéder à la vérification du déboursement de l’IRA.