Qu'est-ce qu'un taux de couverture?
Les tarifs globaux sont des tarifs d'assurance fournis à un client possédant plusieurs propriétés et souhaitant inclure toutes ces propriétés sous la même protection. L'idée derrière le taux global est de fournir au client la couverture nécessaire sans qu'il soit nécessaire de recourir à des contrats d'assurance de biens multiples pour accomplir la tâche. Dans le même temps, cette approche simplifie le processus pour les deux parties, puisqu’un seul taux est en place pour toutes les propriétés couvertes au lieu de devoir suivre des taux différents appliqués à chaque propriété.
Un exemple de la façon dont un taux de couverture serait appliqué est trouvé avec un propriétaire qui détient le titre de plusieurs complexes d’appartements situés dans différents quartiers d’une ville. Plutôt que d'évaluer chacune de ces propriétés et d'émettre des primes pour chacun de ces complexes, le fournisseur d'assurance de biens évaluera l'ensemble des propriétés en tenant compte de la classification de chaque complexe en fonction de l'emplacement, du taux de criminalité et d'autres critères pertinents. À partir de là, le fournisseur créera un tarif qui s’appliquera à toutes les propriétés. Si le tarif est acceptable pour le client, les contrats sont écrits et la couverture entre en vigueur.
Il existe en réalité deux manières différentes de déterminer le meilleur taux de couverture pour un client donné. Une approche consiste à utiliser le taux de couverture le plus élevé. Il s’agit simplement du taux le plus élevé qui serait appliqué à l’une des propriétés, en appliquant ce taux à toutes les exploitations. Une approche différente consiste à opter pour un taux global moyen, qui prend essentiellement les taux individuels et utilise les données pour établir un taux moyen et une couverture qui s'appliquera à toutes les propriétés. Selon les types de propriétés détenues, leur emplacement et l'ampleur des mouvements commerciaux entre différentes propriétés, tels que le mouvement entre une usine et un entrepôt, une approche peut être plus avantageuse que l'autre.
Bien que le taux global offre certains avantages, cette approche n’est pas nécessairement la solution idéale pour tous les scénarios impliquant plusieurs propriétés. Afin de déterminer si un taux global est dans l'intérêt du client, les propriétaires doivent comparer tous les coûts associés au maintien de plans individuels pour chaque exploitation par rapport à une approche généralisée. Selon la nature divergente des propriétés, les utilisations de ces propriétés et les emplacements concernés, prendre le temps de souscrire une assurance de propriété pour chaque propriété individuellement peut constituer une meilleure stratégie.