Qu'est-ce qu'un rachat?
Le rachat correspond à une réduction du taux d'intérêt d'un prêt. Cette réduction est souvent compensée par un paiement effectué lors de la souscription du prêt, que ce soit par l'emprunteur ou par le prêteur. Ce paiement, lorsqu'il est effectué par l'acheteur, est appelé achat de points de réduction.
Le point d'escompte, également appelé point d'origine ou tout simplement point , correspond aux frais payés au moment de l'emprunt. Un point de réduction équivaut à un pourcentage du montant du prêt. L'achat d'un point peut faire baisser le taux d'intérêt d'environ 0,125% sur la durée du prêt, s'il s'agit d'une réduction permanente.
La plupart des rachats sont toutefois temporaires. La réduction de taux est applicable uniquement pour les premières années. L'achat de 2/1 correspond à une réduction du taux d'intérêt pour les deux premières années du prêt. Lorsque le taux réduit est applicable pendant trois ans, il est appelé rachat au 3/2/1 .
Par exemple, si le taux d’intérêt d’un prêt est de 9%, avec un rachat dégressif du 3/2/1, le taux pour la première année est de 6%, pour la prochaine année, de 7% et pour la troisième année, 8%. Par la suite, à la fin des trois premières années, le taux pourrait revenir à 9%. Les rachats sont disponibles sous différentes formes.
Les gens peuvent choisir l'option de rachat pour de nombreuses raisons. L'une concerne les difficultés financières. Les paiements de prêt augmentent progressivement lorsqu'un rachat est effectif. Une autre raison est la nécessité d’élargir le prêt auquel un emprunteur pourrait prétendre, étant donné que les mensualités initiales seraient moins élevées. Bien entendu, cela dépend entièrement de la question de savoir si le prêteur prend en compte le ratio de rachat lors de la détermination de la taille du prêt.
Des réductions d'impôt sont également possibles en raison de la réduction. En payant les points de réduction pour une réduction dans l'année de la clôture du prêt, un emprunteur peut obtenir une déduction fiscale pour cette année. Le taux d’intérêt plus bas des années suivantes, tout en réduisant les avantages fiscaux, entraîne des paiements mensuels moins élevés.
Les rachats ne sont pas seulement bénéfiques pour les emprunteurs, mais aussi pour les prêteurs. Dans le secteur de la construction, des rachats sont proposés de manière temporaire ou permanente, avec un taux d’intérêt réduit pendant toute la durée du prêt, afin d’encourager les gens à acheter plus de biens. Dans ce cas, le prêteur paie les points de réduction.
Le rachat est souvent utilisé pour les prêts hypothécaires. Lorsqu’il s’agit d’obtenir une réduction définitive, l’emprunteur doit calculer quand son économie sur le taux réduit équivaudra au paiement effectué pour les points de réduction. Que les réductions soient bénéfiques ou non dépend entièrement de celui qui achète les points de réduction.