Qu'est-ce qu'un co-débiteur?

Un codébiteur est une partie qui partage la responsabilité d'une dette et peut être tenue pour responsable si l'autre partie ne paye pas ou ne déclare pas faillite. Le codébiteur doit accepter la responsabilité partagée et ne peut être ajouté à une dette sans consentement ou arrangement préalable. L'identité de tous les débiteurs peut être importante en cas de procédure de recouvrement, et les personnes concernées doivent bien réfléchir avant d'accepter d'assumer la responsabilité d'une dette, même si elles pensent qu'il est peu probable que le débiteur initial renie ses obligations.

Les prêts peuvent nécessiter une deuxième partie si le demandeur n’a pas suffisamment de documents. Les parents servent souvent de corébiteurs sur des prêts étudiants, par exemple, parce que les étudiants n'ont pas d'antécédents de crédit établis et représentent un risque inconnu. Le prêteur souhaite augmenter les chances de récupérer l'argent, il demande donc un cosignataire sur le prêt. De même, les personnes présentant un risque de crédit peu élevé peuvent rechercher un partenaire créancier pour accéder à de meilleurs taux d’intérêt et conditions.

Selon les termes de l'accord de dette, le débiteur principal est responsable du remboursement, mais si les paiements sont interrompus ou en cas de problème, le créancier peut rechercher le co-débiteur. En cas de défaillance, le codébiteur est responsable du solde de la dette. Cela peut être extrêmement risqué avec un prêt hypothécaire ou un autre prêt important, car le codébiteur peut ne pas avoir accès aux fonds nécessaires pour le rembourser.

Dans certains types de procédures de faillite, les créanciers peuvent contacter immédiatement les codébiteurs et exiger qu'ils assument le prêt. Avec les autres, tant que le débiteur établit et conserve un plan de remboursement, les codébiteurs ne seront pas responsables. Aux États-Unis, par exemple, la faillite du chapitre 13 prévoit une suspension du codébiteur, ce qui empêche les créanciers de poursuivre d'autres parties à un prêt. Ce n'est que si la partie en faillite ne respecte pas un accord de paiement qu'elle peut prendre des mesures pour recouvrer sa dette.

Lorsqu'on lui demande de devenir un co-débiteur légal, il est important de bien réfléchir. La responsabilité légale d'un prêt peut devenir un problème grave. En cas de défaillance de l'emprunteur, le codébiteur peut courir le risque d'être remboursé. Le défaut de paiement peut entraîner une marque noire sur le dossier de crédit. Il est raisonnable de demander à l'emprunteur une preuve de revenu et de soutien, afin de démontrer que le risque de défaillance est faible et que le prêt sera probablement remboursé.