Qu'est-ce qu'un coût de collecte?
Un coût de recouvrement est le coût associé à la récupération de la dette sur laquelle l'emprunteur a fait défaut sur son obligation de payer. Des éléments tels que les frais facturés par les agences de recouvrement et les avocats, par exemple, sont les coûts de recouvrement, tout comme les différents coûts liés à la collecte de la dette par le biais du processus juridique. Les autres coûts associés à l'emprunt, tels que le coût d'obtention des rapports de crédit d'emprunteurs potentiels, sont liés à la décision de prêt, et non à la collecte, et ne sont donc pas les coûts de recouvrement. De même, les coûts de routine de la collecte d'une dette qui est en règle - imprimer des coupons de paiement ou émettre des reçus, car les paiements sont effectués, par exemple - ne sont pas considérés comme des frais de recouvrement.
Lorsqu'un consommateur emprunte de l'argent, finance un achat ou s'applique à une ligne de crédit, il signe généralement un accord pour réparer l'argent emprunté, avec un intérêt. La plupart de ces accords incluent les dispositions par défaut, décrivant les étapes que le prêteur peut prendre si l'emprunteur n'est pas PAy la dette convenu. La disposition par défaut contient généralement une clause qui prévoit à l'emprunteur de payer le coût de la collecte - c'est-à-dire que tous les coûts encourus par le prêteur pour tenter de recouvrer la dette impayée
Tant que l'emprunteur paie au moins le montant minimum dû, à temps, le prêt est considéré comme en règle. Il faut généralement un certain temps avant qu'un créancier ne considère qu'un prêt est en défaut - des problèmes en tant que seul paiement en retard ne conduisent généralement pas le créancier à déclarer le prêt par défaut. Généralement, cependant, si un emprunteur manque deux paiements consécutifs, la plupart des créanciers déclareront le prêt par défaut et déclencheront le processus de collecte.
Lorsque les prêteurs contractent avec les agences de recouvrement externes pour recouvrer une dette par défaut, les agences de recouvrement gardent une trace des coûts qu'ils contractent pour recouvrer la dette. Les frais de port ont été payés pour envoyer un avis de collecte, fOu par exemple, est l'un de ces coûts de collecte, tout comme le coût de la création d'appels à l'emprunteur. Dans de nombreux cas, cependant, l'agence de recouvrement ajoutera simplement des frais forfaitaires ou un pourcentage de la dette à collecter plutôt que de dispenser des dépenses.
Un autre coût de collecte est les honoraires de l'avocat. Si l'agence de recouvrement n'a pas réussi à recouvrer la dette, le prêteur d'origine renvoie l'affaire à un avocat, qui poursuivra les efforts de recouvrement, en utilisant la menace d'une action en justice pour persuader l'emprunteur de payer. L'avocat a généralement le droit de négocier avec le débiteur, et le montant en négociation est le montant total dû au prêteur plus les frais de recouvrement ajoutés par l'agence de recouvrement et l'avocat. Si l'affaire va devant les tribunaux, les montants sont moins susceptibles d'être ajustés par négociation. Si l'avocat du prêteur remporte l'affaire, le débiteur est condamné par le tribunal à payer le montant dû, qui est généralement le montant total dû au prêteur, plus les frais d'avocat et le COCoûts urt.