Quel est le coût d'une collection?
Un coût de recouvrement est tout coût associé au recouvrement d'une dette pour laquelle l'emprunteur a manqué à son obligation de payer. Des éléments tels que les frais facturés par les agences de recouvrement et les avocats, par exemple, sont des frais de recouvrement, de même que les divers coûts liés au recouvrement de la dette par le biais de la procédure judiciaire. D'autres coûts associés à l'emprunt, tels que le coût d'obtention de rapports de crédit d'emprunteurs potentiels, sont liés à la décision de prêt, et non au recouvrement, et ne constituent donc pas des coûts de recouvrement. De même, les coûts courants de recouvrement d’une dette en règle - impression de bons de paiement ou émission de reçus au fur et à mesure que les paiements sont effectués, par exemple - ne sont pas non plus considérés comme des frais de recouvrement.
Lorsqu'un consommateur emprunte de l'argent, finance un achat ou sollicite une ligne de crédit, il signe généralement un contrat en vue de rembourser l'argent emprunté, avec intérêts. La plupart de ces accords incluent des clauses de défaut, décrivant les étapes que le prêteur peut prendre si l'emprunteur ne paye pas la dette comme convenu. La disposition par défaut contient généralement une clause prévoyant que l'emprunteur doit payer les frais de recouvrement, c'est-à-dire tous les coûts supportés par le prêteur pour tenter de recouvrer la créance impayée.
Tant que l'emprunteur paie au moins le montant minimum dû, le prêt est considéré comme étant en règle. Un créancier prend généralement un certain temps avant de considérer un prêt en souffrance - des problèmes tels qu'un simple retard de paiement n'incitent généralement pas le créancier à déclarer le prêt en défaut. En règle générale, toutefois, si un emprunteur omet de faire deux paiements consécutifs, la plupart des créanciers vont déclarer le prêt en souffrance et déclencher le processus de recouvrement.
Lorsque les prêteurs concluent un contrat avec des agences de recouvrement externes pour recouvrer une créance en souffrance, celles-ci enregistrent les coûts qu’elles encourent pour recouvrer la créance. L’affranchissement payé pour envoyer un avis de recouvrement, par exemple, est l’un des frais de recouvrement, de même que le coût des appels à l’emprunteur. Dans de nombreux cas, cependant, l’agence de recouvrement ajoute simplement un montant forfaitaire ou un pourcentage de la dette à recouvrer plutôt que de détailler les dépenses.
Les frais d'avocat constituent un autre coût de recouvrement. Si l'agence de recouvrement ne parvient pas à recouvrer la créance, le prêteur initial renverra l'affaire à un avocat, qui poursuivra ses efforts de recouvrement, en utilisant la menace d'une action en justice pour persuader l'emprunteur de payer. L’avocat a généralement le droit de négocier avec le débiteur et le montant en cours de négociation est le montant total dû au prêteur, plus les frais de recouvrement ajoutés par l’agence de recouvrement et l’avocat. Si l'affaire est portée devant les tribunaux, les montants risquent moins d'être ajustés par la négociation. Si l'avocat du prêteur gagne, le débiteur est condamné par le tribunal à payer le montant dû, qui correspond généralement à la totalité du montant dû au prêteur, majoré des frais d'avocat et des frais de justice.