Qu'est-ce qu'un taux composite?

Un taux composite est un type de stratégie de tarification qui est souvent utilisé dans la préparation de polices d'assurance. Ce type d’arrangement de prix tient compte de la diversité des événements couverts susceptibles de se produire, ainsi que des coûts potentiels associés à ces événements, jusqu’à concurrence du montant de la couverture fournie pour chaque événement. Divers facteurs liés à ces événements sont hiérarchisés et pris en compte, ce qui permet à l’assureur de déterminer le montant de la prime mensuelle, trimestrielle ou annuelle qui s’appliquera au régime d’assurance.

Pour créer un taux composite viable, il est essentiel d'identifier tous les problèmes potentiels susceptibles de survenir et de donner lieu à une réclamation au titre de la couverture d'assurance. Par exemple, si l’assurance concerne la protection d’une résidence, vous devrez prendre en compte des problèmes tels que les dommages causés à la maison par le vol, l’une quelconque des conditions météorologiques identifiées comme des événements couverts dans les termes de la police, et même des émissions telles que: comme la défaillance de la plomberie et des systèmes électriques. Le fournisseur d’assurance tiendra compte du niveau de couverture fourni pour chacun de ces événements et des coûts potentiels lors du calcul du taux composite qui s’appliquera en définitive à l’ensemble de la police.

Outre la portée de la couverture fournie pour les événements couverts, le taux composite impliquera également de prendre en compte la probabilité que ces événements se produisent. Par exemple, les dégâts causés par les ouragans seraient davantage une possibilité pour une résidence située près du bord de mer et beaucoup moins probable pour une maison située bien à l'intérieur des terres. En même temps, une maison située dans une région qui connaît un certain niveau d'activité de tornade pendant une partie de l'année peut constater que la probabilité plus élevée de dommages causés par le vent à la maison peut signifier que le taux composite est plus élevé que pour une maison située dans une zone où le vent est peu probable.

Bien que bon nombre des critères utilisés pour calculer un taux composite s'appliquent à pratiquement tous les fournisseurs d'assurance, la manière dont les informations sont assimilées et utilisées dans le processus de calcul peut être légèrement différente. Pour cette raison, les consommateurs devraient s’efforcer de comparer des régimes d’assurance similaires proposés par différents prestataires. Il y a toujours une chance que quelqu'un en particulier offre le même niveau de couverture mais à un taux composite nettement inférieur à celui de la concurrence.