Qu'est-ce qu'un prêt conforme?
Un prêt conforme est un prêt conforme aux limites fixées par Fannie Mae et Freddie Mac. Tout prêt qui dépasse ces limites est considéré comme un prêt jumbo, ce qui entraîne des taux d'intérêt plus élevés. Fannie Mae et Freddie Mac sont deux sociétés privées détenues par des actionnaires et régies par des chartes du Congrès visant à garantir que les crédits hypothécaires sont disponibles pour les consommateurs. Ils augmentent l’argent disponible pour les emprunteurs en achetant des prêts hypothécaires auprès de prêteurs, regroupent les prêts hypothécaires ensemble, puis vendent les titres aux investisseurs.
Les limites de prêt conformes fixées par Fannie Mae et Freddie Mac sont déterminées par l'OFHEO et basées sur le prix moyen des logements. La limite de prêt conforme à la famille unique pour 2006 est de 417 000 dollars américains (USD). Ces limites sont ajustées annuellement en fonction des fluctuations du prix moyen des logements d'octobre à octobre, publiées par le Federal Housing Finance Board (FHFB). Les fluctuations sont calculées à partir d'une enquête mensuelle auprès des prêteurs, qui prend en compte les logements neufs et existants. Les limites de prêt conformes pour les maisons en Alaska, à Hawaii, à Guam et dans les Îles Vierges américaines sont 50% plus élevées en raison de la hausse des prix des maisons.
La limite de prêt conforme en 2006 pour une maison de deux familles est de 533 850 USD; pour une maison de trois familles, 645 300 USD; et pour une maison familiale, 801 950 USD. Pour les emprunteurs à la recherche d’une deuxième hypothèque, la limite en 2006 est de 208 500 USD.
Bien que Fannie Mae et Freddie Mac ne prêtent pas directement aux emprunteurs, ils veillent à ce qu'il y ait un flux continu de crédit à faible coût pour financer le logement en Amérique. Leur objectif est de faire de l'accession à la propriété une possibilité pour les Américains à revenu faible, moyen et moyen. Fannie Mae estime qu'en raison de l'augmentation des limites de prêts conformes en 2006, 466 326 Américains supplémentaires seront admissibles à un prêt conforme.
Pour ceux qui déplorent les limites de prêt conformes, les chiffres ne mentent pas. L’avantage de la participation de Fannie Mae et Freddie Mac au marché hypothécaire secondaire a été calculé sur une économie de près de 23,5 milliards USD pour les emprunteurs du pays. Selon le Bureau de la gestion et du budget (OMB), les emprunteurs voient leurs taux hypothécaires inférieurs de 25 à 50 points de base en raison de ce que Fannie Mae et Freddie Mac font. Cela se traduit par des économies allant jusqu’à un demi pour cent sur le taux hypothécaire de chaque acheteur.