Qu'est-ce qu'un score limite?
La cote de crédit d'une personne peut prédire le comportement de remboursement de son prêt. Les prêteurs utilisent donc souvent cette cote de crédit pour décider si un client est solvable, d'accorder ou non un prêt et quel taux d'intérêt facturer. Les compagnies d’assurances, les fournisseurs de services de téléphonie mobile, les propriétaires, les entreprises de services publics et les employeurs potentiels pourraient également vérifier les cotes de crédit et fixer un seuil de coupure afin de déterminer s’il convient d’engager davantage une personne. Si la cote de crédit d'une personne est inférieure à la limite, elle est généralement plus réticente à prolonger un prêt ou à lui fournir des biens ou des services.
Une cote de crédit va de 300 à 850 et provient de cotes réparties en cinq catégories, dont l'historique des paiements, la durée des antécédents de crédit, le nouveau crédit, les types de crédit utilisés et les niveaux d'endettement. Les cotes de crédit n'ont rien à voir avec les niveaux de revenu; il s'agit plutôt de la manière dont une personne gère ses factures et ses dettes. Un score élevé indique un comportement plus responsable et conduit généralement à une baisse des taux d'intérêt sur les prêts. En règle générale, un score de 740 ou plus conduit aux meilleurs tarifs.
La note limite spécifique varie selon les sociétés et les secteurs. En règle générale, 620 sert de score limite pour les prêts au logement. Les demandes de cartes de crédit et autres prêts à intérêt élevé ont souvent des scores seuils plus bas. Un pointage de crédit inférieur à 620 indique qu’une personne est un emprunteur à haut risque susceptible de faire défaut sur ses prêts. Un tel score conduit souvent à des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts et même à une inéligibilité pour obtenir certains types de prêts.
Il n’est pas impossible pour les personnes ayant une cote de crédit faible de recevoir des prêts, car il existe de nombreux prêteurs avec des taux et des conditions différentes pour diverses cotes de crédit. Les prêteurs tiennent également compte d'autres facteurs, tels que le revenu et la sécurité d'emploi, pour prendre une décision. Une personne peut avoir un pointage de crédit inférieur au seuil, mais si le prêteur estime qu’elle effectuera les paiements de son prêt, ce dernier pourrait être ignoré et le prêt approuvé. Ils peuvent également modifier le score limite de temps en temps. Les prêteurs posent toutefois davantage de questions et fixent des exigences plus strictes pour les personnes ayant une cote de crédit faible.
Plusieurs agences d'évaluation du crédit calculent les cotes de crédit, et chacune peut évaluer la même personne différemment. Une personne peut avoir jusqu'à 50 points de différence de pointage de crédit auprès de deux agences d'évaluation du crédit différentes. Cela peut être dû au fait qu’ils collectent des données à différents moments du mois ou qu’un seul bureau peut fonder son analyse sur des informations inexactes.