Qu'est-ce qu'un avis par défaut?
Un avis de défaut est une communication écrite informant le débiteur qu'il est en retard dans ses paiements. Les ramifications juridiques d'un avis de défaut peuvent varier d'une juridiction à l'autre, mais un tel avis indique souvent qu'une action spécifique est imminente, telle que l'accélération d'un solde dû, une saisie ou une action judiciaire. Dans certains cas, un avis de défaut peut simplement informer le débiteur de ce qui est sur le point de se produire, bien qu'il puisse également offrir au débiteur des options pour régler le compte ou le mettre à jour.
Lorsqu'un débiteur omet de payer une facture, les créanciers tentent généralement de la contacter à plusieurs reprises afin de remédier à la situation. Ces contacts peuvent avoir lieu par téléphone ou par courrier postal. Toutefois, dans certains endroits, un contact écrit, envoyé par courrier, peut être légalement requis dans le cadre du processus de recouvrement des créances dans le pays où le débiteur réside. Les principes comptables et le droit financier peuvent déterminer le moment où un compte est considéré en défaut. Par exemple, aux États-Unis, les prêts d'études fédéraux sont considérés comme en défaut après que le débiteur a échoué pendant neuf mois à effectuer les versements mensuels minimums ou à conclure d'autres arrangements avec son prêteur. D'autres types de dettes peuvent faire défaut beaucoup plus rapidement, même après le premier paiement manqué.
Au Royaume-Uni, la loi sur le crédit à la consommation de 2006 stipule qu'un créancier doit envoyer un avis écrit de défaut à un débiteur avant de saisir un tribunal pour une dette impayée. Le débiteur dispose d’un délai de sept jours à compter de la réception de l’avis pour rembourser ou négocier les conditions de remboursement. Une fois les sept jours écoulés, le créancier peut engager une action en justice, bien que cela ne soit pas obligatoire. Un tel avis n’est généralement pas requis aux États-Unis, bien que de nombreux créanciers le fournissent de toute façon.
Un avis de défaut peut informer un débiteur des intentions du créancier de céder ou de vendre le compte à un tiers. Aux États-Unis, par exemple, les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent débiter leurs comptes en souffrance depuis six mois. Une fois que cela se produit, la société de carte de crédit vend généralement la dette à une agence de recouvrement, qui commence alors les efforts de recouvrement, qui peuvent inclure l’obtention d’un jugement de la cour. Étant donné que les créanciers préfèrent généralement ne pas saisir les tribunaux ou s'imputer sur une dette, l'avis de défaut peut également inclure des alternatives, notamment un plan de remboursement ou un règlement d'un montant inférieur au montant dû.