Qu'est-ce qu'un taux de délinquance?

Un taux de défaillance est une expression du nombre de prêts d’un portefeuille dont les paiements sont en retard de plus de trois mois. Un taux de délinquance élevé suggère que les emprunteurs ont des difficultés à rembourser leurs emprunts. Les prêteurs calculent régulièrement les taux de délinquance pour déterminer la santé globale de leurs portefeuilles de prêt. Ces informations sont incluses dans les informations à fournir légalement utilisées par les régulateurs et les investisseurs pour évaluer le rendement des institutions financières.

Ce taux est calculé en divisant le nombre de prêts en souffrance par le nombre total de prêts dans le portefeuille de prêts. Certaines banques peuvent le calculer en valeur plutôt qu'en nombre. Parfois, le calcul inclut à la fois le nombre de prêts et la valeur des prêts pour mettre le taux de délinquance en perspective. Dans un exemple simple, si une banque a 1 000 prêts-auto et que 10 emprunteurs sont en défaut de paiement, son taux de défaut de paiement est de 1% sur ses prêts-auto.

Les banques peuvent également calculer le taux de délinquance par démographie. Cela peut fournir des informations importantes qui sont utilisées lors de la génération de prêts pour déterminer les types de prêts et les conditions à offrir. Les taux de délinquance ventilés par pointage de crédit sont un outil commun pour les prêteurs. Plus le pointage de crédit est élevé, plus le nombre de défauts de paiement dans cette catégorie est faible, ce qui rend les emprunteurs ayant des scores similaires moins risqués que les emprunteurs ayant des scores faibles. D'autres informations démographiques pouvant être utilisées pour l'analyse statistique comprennent le sexe, la race et la région.

Les taux de délinquance fournissent des informations importantes. Ils sont influencés par un certain nombre de facteurs, notamment des caractéristiques propres à chaque emprunteur, telles que le manque d’intérêt pour le remboursement des emprunts, ainsi que des facteurs externes tels que la santé économique en général. Lorsque l'économie est pauvre et que des personnes perdent des emplois, que le coût de la vie augmente et que d'autres pressions se font jour, davantage de prêts sont en défaut de paiement parce que les gens n'ont pas les moyens de les payer ou réorganisent leurs priorités financières.

Étant donné que le taux de défaillance peut être une mesure de la santé économique, il n’est pas rare que des informations sur les prêts en souffrance soient rendues publiques. Les médias peuvent faire état d’annonces de taux périodiques dans le contexte de reportages sur les entreprises et l’économie. Ces informations sont également utilisées par les régulateurs et les agences gouvernementales participant à la définition de la politique budgétaire. Il existe une incitation à maintenir les taux de délinquance aussi bas que possible, car les défauts de paiement tendent à avoir un effet d'entraînement sur le secteur financier, ce qui entraîne une diminution de la disponibilité du crédit, des faillites bancaires et d'autres problèmes.