Qu'est-ce qu'un billet à ordre de la demande?
Un billet à ordre est un instrument financier négociable par lequel une personne, l’emprunteur, fait une promesse de rembourser une autre personne, le prêteur, sur demande. Ces types de billets à ordre comportent des risques pour l'emprunteur et le prêteur. L'utilisation de ce type de note complique la planification du remboursement du prêt et ne remplace pas nécessairement un contrat de prêt en bonne et due forme.
Une caractéristique essentielle d’un billet à ordre est qu’il n’a pas de date de paiement à laquelle l’argent est dû. Parfois, cela profite à l'emprunteur. Par exemple, si le prêteur décide qu'il n'est pas nécessaire de rembourser immédiatement, l'emprunteur dispose de plus de temps pour réunir les fonds nécessaires au remboursement. Si le prêteur appelle la note immédiatement, toutefois, l'emprunteur pourrait ne pas avoir les fonds nécessaires pour payer. Ces types de billets rendent très difficile l'élaboration d'un plan de remboursement concret, car un plan de remboursement solide exige que l'emprunteur sache quand le prêteur voudra récupérer son argent, et pas seulement le montant dû.
L'absence de date de paiement fixe signifie que les prêteurs prennent un risque en acceptant les billets à ordre demandés. Pour compenser ce risque, un prêteur peut fixer un taux d'intérêt élevé sur le montant emprunté ou prendre d'autres dispositions telles que ne pas accepter de paiements partiels. Ceci est à la discrétion du prêteur. Les emprunteurs ont la responsabilité de déterminer s’ils peuvent, de manière réaliste, respecter ces conditions relatives aux notes supplémentaires avant de les signer.
Lorsqu'un prêteur appelle un billet à ordre à vue, l'emprunteur doit disposer de l'argent pour le remboursement, en totalité ou en partie, comme stipulé dans la note. En règle générale, l'emprunteur n'a que quelques jours pour trouver les fonds dont il a besoin. L'emprunteur doit être prêt à rembourser le prêteur à tout moment.
Le contenu d'un billet à ordre sur demande peut varier en fonction de l'accord de prêt, mais un billet très simple inclut toujours les noms et adresses du prêteur et de l'emprunteur, le montant emprunté, les conditions de remboursement et le taux d'intérêt, le cas échéant. Ces types de notes incluent également la date à laquelle elles sont tirées, les conditions de défaut et les lois auxquelles la note adhère. Il est courant qu'un billet à ordre demande des espaces pour que le prêteur, l'emprunteur, les cosignataires et les témoins signent et datent le document.
Fait important, un billet à ordre, y compris un billet à ordre, n’est pas nécessairement la même chose qu’une reconnaissance de dette ou un contrat, bien que les termes soient parfois utilisés de manière interchangeable. Les reconnaissances de dette reconnaissent simplement que l'emprunteur a une dette, alors que le billet à ordre stipule spécifiquement que l'emprunteur doit payer. Les contrats de prêt vont souvent beaucoup plus en profondeur que le billet à ordre, de sorte que le billet à ordre n'est pas toujours suffisant pour protéger un prêteur. Dans certaines juridictions, les contrats de prêt et les billets à ordre sont juridiquement distincts pour cette raison.