Qu'est-ce qu'un mandat de prélèvement?
Un mandat de prélèvement est un pouvoir donné à un tiers par un titulaire de compte bancaire de facturer ou de débiter son compte bancaire périodiquement pour payer les sommes dues. Il diffère de la plupart des transactions car il ne se limite pas à une seule occurrence. Essentiellement, un consommateur autorise une entreprise avec laquelle il fait affaire à débiter son compte bancaire directement sans obtenir à chaque fois une nouvelle approbation. Aux États-Unis, les règles régissant les mandats de prélèvement sont décrites dans les règlements de la chambre de compensation automatisée mis à jour par la centrale de compensation automatisée (ACH) et la Réserve fédérale.
Pour les ménages occupés, dont le temps est toujours précieux, un mandat de domiciliation peut être très pratique. La corvée consistant à s'asseoir pendant environ une heure pour payer des factures, même avec la commodité des services bancaires en ligne, est souvent reportée. De temps en temps, certaines factures sont payées en retard, ce qui peut nuire à la solvabilité du consommateur. Le fait d’avoir automatiquement chargé des factures régulières sur son compte bancaire évite les retards de paiement et les frais de retard associés.
Des marchands peu scrupuleux exploitent parfois des mandats de domiciliation pour tirer parti des consommateurs. Offrant généralement des «périodes d'essai gratuites» pour différents services, ils obligeront les consommateurs à fournir les informations relatives à leur compte. Ils promettent également que si le service est annulé avant la fin de la période d'essai gratuite, le compte ne sera pas débité. Ils comptent sur le fait que la plupart des consommateurs oublieront d’annuler, même s’ils le souhaitent. Dès que la période d'essai gratuite est terminée, le marchand dépose le mandat de prélèvement auprès de la banque et perçoit le paiement.
Beaucoup d'Américains n'examinent pas régulièrement les relevés de crédit ou de compte bancaire. Les prélèvements, en particulier pour de petites sommes, peuvent durer des mois, voire des années avant d’être remarqués et interrogés. Quand ils sont finalement arrêtés et arrêtés, ces marchands peu scrupuleux refusent généralement de rembourser tout paiement sauf le mois le plus récent. Certains commerçants tirent également avantage des mandats de domiciliation en continuant de recouvrer leurs paiements une fois la dette acquittée. Cela se produit généralement avec les accords de crédit à la consommation; lorsque le montant dû a été payé et que la dette a été réglée, le prêteur continue de présenter le débit mensuel à la banque.
Il est cependant relativement facile d'empêcher la fraude par mandat de prélèvement. La plupart des banques aux États-Unis fournissent des informations de contact sur leurs relevés bancaires et leurs relevés de carte de crédit, ce qui permet à leurs clients d'appeler simplement les entreprises pour débiter leurs comptes. Il suffit donc aux consommateurs d’examiner leurs extraits de compte dès réception, de s’interroger sur les éléments qu’ils ne comprennent pas et d’appeler les sociétés responsables de ces frais. Les consommateurs peuvent mettre fin aux mandats de domiciliation soit en demandant à la société de débit de cesser de faire les débits, soit en demandant à la banque de ne plus les honorer.
Bien que les mandats de domiciliation puissent exposer les titulaires de comptes à un risque modéré de la part de criminels en ligne, ils aident à les protéger des voleurs plus traditionnels. Certains de ces criminels ramassent du courrier sortant dans des enveloppes de paiement de factures, tandis que d’autres fouilleront dans la corbeille à la recherche de chèques annulés. Le débit direct contrecarre leurs efforts et met les informations bancaires des consommateurs hors de portée.