Qu'est-ce qu'un intermédiaire financier?
Un intermédiaire financier est une institution qui facilite le flux de fonds de personnes et d'entités excédentaires à ceux qui en ont besoin. L'exemple classique d'un intermédiaire financier est une banque. La banque accepte les dépôts de personnes qui ont un excédent de fonds et consent des prêts avec les mêmes dépôts à des personnes qui ont besoin de fonds. Les courtiers et les coopératives de crédit sont d’autres exemples d’intermédiaires financiers.
L'intermédiaire financier agit essentiellement comme un intermédiaire, percevant des frais et des intérêts en échange des services qu'il offre. Bien que les prêts puissent être faits directement, l’intermédiaire offre une méthode beaucoup plus sûre de faire des prêts et de transférer des fonds d’un endroit à l’autre. Les personnes ayant des fonds en dépôt ont des créances sur la banque et l'agence qui les assure, plutôt que sur des emprunteurs individuels, et elles reçoivent des intérêts en échange de leurs dépôts, ce qui incite à déposer et à rendre ces fonds disponibles.
Les intermédiaires financiers sont en mesure de diversifier leurs risques parce qu’ils travaillent avec plus de personnes et d’institutions qu’une seule personne. Cela augmente aussi la sécurité. Si une personne consent un prêt à une autre et que l'emprunteur ne peut pas le rembourser, le prêteur est exposé à un risque substantiel. En revanche, si une banque contracte un ensemble de prêts avec l’argent investi et qu’un de ces prêts se détériore, l’effet sur les investisseurs est négligeable. Ainsi, le recours à un intermédiaire financier réduit considérablement les risques financiers.
Ces institutions financières font fonctionner les marchés financiers. Un grand nombre de personnes et d'entreprises ont besoin d'emprunter de l'argent à un moment donné, et ces institutions offrent un accès à des fonds qui peuvent être empruntés en même temps que le service des prêts. De même, les personnes qui ont plus d’argent veulent l’investir et les intermédiaires financiers offrent un lieu sûr pour les investissements. La facilitation des prêts ouvre le marché du crédit, permettant aux entreprises de se développer et d’emprunter pour investir dans leur avenir.
Pour agir en tant qu'intermédiaire financier, une institution financière est tenue de se conformer à un certain nombre de lois. Ces lois sont conçues pour protéger les consommateurs et pour établir des normes de pratique respectées par l'ensemble du secteur afin de rationaliser les transactions financières et les activités connexes. De nombreux pays exigent également que les institutions souscrivent une assurance pour protéger leurs membres. En cas d’effondrement, les personnes ayant des fonds en dépôt ne les perdront pas, car l’assurance paiera leurs réclamations.