Qu'est-ce qu'une tolérance?
Une abstention, en termes de prêts, est un accord qui existe entre un prêteur et un emprunteur en défaut de paiement. Cet accord stipule essentiellement que l'emprunteur dispose de plus de temps pour recouvrer ses échéances et que le prêteur s'engage à ne prendre aucune mesure juridique à son encontre, telle qu'une saisie sur une propriété impliquée dans un prêt. Pendant cette période, l'emprunteur peut payer un montant mensuel réduit sur son prêt ou rien du tout. Une abstention peut se produire dans tout type de prêt, et même parfois dans un prêt avec un accord de paiement strict, selon les circonstances du défaut.
Il est important que l'emprunteur sache quels types d'accords de tolérance sont disponibles lors de la souscription d'un prêt. Même ceux qui ont d'excellents antécédents en matière de crédit risquent d'éprouver des difficultés financières et risquent de se retrouver en retard sur leurs prêts. Certains types de prêts, tels que les prêts étudiants, présentent un taux de défaut plus élevé que d'autres, et les créanciers sont généralement mieux préparés pour gérer ces comptes en termes d'accords de tolérance pré-écrits. Un accord d'abstention peut permettre à un emprunteur de faire des paiements mensuels moins élevés, voire même de suspendre le paiement pendant un certain temps, jusqu'à ce que les paiements normaux puissent reprendre.
La plupart du temps, une abstention aura un coût pour l’emprunteur délinquant. L'accord peut stipuler un taux d'intérêt plus élevé ou même des pénalités monétaires peuvent figurer dans l'accord de prêt initial. Les intérêts mensuels seront également toujours cumulés. Pour ceux qui ne peuvent pas récupérer, la pénalité sera dictée par le type de prêt. Une maison peut être saisie, une voiture récupérée ou l'argent dû peut être remis à une agence de recouvrement à un coût encore plus élevé pour l'emprunteur en détresse.
Les abstentions de prêts aux étudiants sont particulièrement courantes car un étudiant a décroché, ne peut pas trouver d'emploi après l'obtention de son diplôme ou trouve un travail qui ne lui rapporte pas assez pour couvrir ses mensualités de prêt. Dans le cas d'un prêt étudiant fédéral, une abstention est généralement accordée à l'emprunteur pour un à trois ans. Le taux d'intérêt d'un prêt étudiant ne sera généralement pas affecté par une abstention.
L'abstention hypothécaire et leurs accords respectifs peuvent être beaucoup plus compliqués. La plupart du temps, l'abstention hypothécaire n'est qu'une solution à court terme aux problèmes monétaires découlant de problèmes tels que les problèmes de santé ou le chômage temporaire. La plupart du temps, les acheteurs de maison chercheront une solution autre que l'abstention pour résoudre leurs problèmes. Cela est particulièrement vrai quand ils ont un prêt hypothécaire à taux ajustable dont le taux d’intérêt s’est gonflé à un point tel que le paiement mensuel est tout simplement trop important pour être versé.